Инвестиции
Инструкции·
0
0

Как составить финансовый план на 2023 год: 4 шага

Как составлять финансовый план с учетом всех перипетий прошлого года, на что обращать внимание, каким должен быть размер финансовой подушки — «РБК Инвестиции» обсудили с экспертами
Фото: Shutterstock
Фото: Shutterstock

В России увидели признаки рецессии

По итогам третьего квартала 2022 года реальные располагаемые доходы россиян снизились на 3,4%, подсчитал Росстат. Снижение доходов в июле — сентябре ускорилось по сравнению со вторым кварталом, когда падение составило 0,8%. Эксперты пояснили, что ускорение падения доходов может быть связано с тем, что во втором квартале статистика учитывала индексацию социальных выплат и эффект от повышения минимального размера оплаты труда (МРОТ).

Реальные располагаемые денежные доходы — это доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен (инфляцию).

Падение доходов происходит на фоне экономического спада. Согласно методологии Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), который рассчитывает для российской экономики сводный опережающий индикатор (СОИ) входа в рецессию  , сокращение физического объема ВВП за полный скользящий год (ноябрь 2021 года — октябрь 2022 года) к аналогичному периоду предшествующего года составило -0,6% (.pdf). Система раннего оповещения ЦМАКП указывает на то, что отрицательные темпы прироста российского ВВП могут фиксироваться на протяжении двух лет подряд, то есть рецессия может стать затяжной.

По прогнозу Всемирного банка, ВВП России в 2023 году сократится на 3,3%. В 2022 году экономика России, по оценкам экспертов организации, сократилась на 3,5%. На динамику ВВП влияют санкции, сокращение инвестиций и рост эмиграции, объяснили аналитики Всемирного банка.

В 2024 году ожидается рост на 1,6% со «скромным увеличением потребления» и «незначительным восстановлением экспорта по мере того, как Россия будет переориентировать свои торговые связи». В долгосрочной перспективе спецоперация на Украине и ее последствия замедлят рост экономики страны, считают эксперты ВБ.

Экономический кризис: что это, причины и последствия, примеры
Кризис , Рецессия , Инфляция , Банки и финансы
Фото:Shutterstock

Финансовые консультанты рассказали «РБК Инвестициям», как составлять финансовый план на 2023 год в текущих условиях.

Особенности составления финансового плана на 2023 год

Сохраняем финансовые цели

Фото:Shutterstock
Фото: Shutterstock

Несмотря на то что, скорее всего, 2023 год пройдет под знаком экономического кризиса, базовые правила составления финансового плана остаются прежними, уверены эксперты. В первую очередь, следует поставить финансовые цели, которые есть на год, и расписать, сколько для достижения этих целей нужно зарабатывать и сколько откладывать.

«Волшебной таблетки, которая гарантировала бы, что финансовому плану не страшны никакие перипетии, не существует. Но кризис — это время возможностей, как бы заезжено ни звучала эта фраза. Нужно анализировать, какие есть возможности конкретно для вашего плана. Например, сейчас снять жилье можно дешевле из-за того, что многие уехали и сдают свои квартиры, соответственно, много предложений на рынке. Можно дешевле купить квартиру по той же причине, что многие уехали и готовы продать недвижимость», — говорит автор Telegram-канала Moneyhack Александра Краснова.

Личный финансовый план: что это такое и зачем он нужен
Личные финансы , Финансовая подушка , Облигации , Депозит
Фото:William Iven / Unsplash

Анализируем доходы и расходы

Фото:Shutterstock
Фото: Shutterstock

В основе любого финансового плана лежит семейный (личный) бюджет. По мнению независимого финансового советника, директора проекта «Рост сбережений» Сергея Кикевича, сейчас важно проанализировать категории расходов и доходов по результатам 2022 года, так как в нем уже была отражена высокая инфляция, а значит, у большинства россиян выросли расходы на питание и другие постоянные траты. «В 2023 году следует исходить из пессимистичных прогнозов, то есть закладывать высокую инфляцию и отсутствие роста доходов, особенно в реальном выражении. Очень важная составляющая бюджета — правильное разделение на категории для каждой конкретной семьи. Необходимо продумать, какие важные нерегулярные расходы будут происходить в 2023 году, и распределить их по времени, чтобы они все не свалились, как снежный ком. Можно подумать, какие платежи перенести на 2024 год», — обращает внимание Кикевич.

Александра Краснова рассказала, что для облегчения составления плана можно воспользоваться банковскими приложениями, так как они показывают, сколько человек в среднем тратит и зарабатывает. «Можно взять для анализа хотя бы последние три месяца, чтобы понять, насколько эти цифры друг с другом соотносятся», — говорит Краснова.

Как оптимизировать семейный бюджет в кризис и рецессию: 7 шагов
Личные финансы , Кризис , Рецессия , Финансовая грамотность , Семейный бюджет

При составлении финансового плана на год финансовый советник Катерина Путилина рекомендует распланировать основные события, которые потребуют времени и денег, и отметить их в календаре.

В качестве примера список обязательных расходов в 2023 году может быть таким:

  • питание;
  • налоги;
  • ЖКХ, поверка счетчиков;
  • чекап / медосмотр / ДМС / посещение стоматолога;
  • кредиты;
  • техобслуживание автомобиля;
  • страховка;
  • отпуск;
  • подарки близким;
  • продление лицензий, например водительских прав;
  • членские взносы;
  • выезды на мероприятия;
  • образование.

Список источников дохода на 2023 год:

  • зарплата / премии;
  • подработка;
  • бизнес;
  • инвестиции;
  • банковский вклад.

Цены растут по всему миру: как защититься от инфляции в 2023 году
Инфляция , Ключевая ставка , Инвестиции , Россия , ЕЦБ
Фото:Shutterstock

Оптимизируем расходы и доходы

Фото:Shutterstock
Фото: Shutterstock

Очевидное решение — экономить на необязательных статьях расходов, без которых можно прожить, и не сокращать критически важные статьи, считает Сергей Кикевич. «Каждый сам определяет, что это для него, но я бы отметила, что не нужно быть сильно радикальными в этом сокращении. Нужно жить более-менее нормальной жизнью, но не шиковать», — соглашается с коллегой Александра Краснова.

Катерина Путилина придерживается подхода, что нужно работать над увеличением дохода, нежели экономить.

Инвестиционный советник Владимир Верещак напоминает, что если основная финансовая цель — формирование капитала, то в первую очередь следует регулярно откладывать 10–30% дохода и инвестировать, а остальное тратить по желанию.

На чем можно сэкономить по мнению экспертов:

  • вредные привычки. Для кошелька и для здоровья будет полезно минимизировать или вовсе исключить расходы на вредные привычки — курение, алкоголь, вейпы, фастфуд, газировку и прочие неполезные вещи, говорит Катерина Путилина;
  • неиспользуемые подписки / услуги по абонентской плате. Например, если до сих пор не обращали внимание, что взимается плата за стационарный телефон, радиоточку, кабельное телевидение, а при этом не пользуетесь ими, то имеет смысл официально расторгнуть договоры на эти услуги и перестать платить;
  • развлечения;
  • общепит, напитки/еда навынос. Например, сократить покупки кофе навынос, можно пить его на работе или брать с собой из дома в многоразовой кружке, отметила Александра Краснова;
  • одежда. Экономить можно с помощью свопов одежды, где люди ею меняются, аутлетов, где можно купить одежду со скидкой, секонд-хендов;
  • на кредитах.

На чем не стоит экономить:

  • здоровье — расходы на чекап организма, витамины, спорт, баню, массаж, бассейн вернутся в виде хорошего самочувствия и позволят сэкономить на аптеке, считает Катерина Путилина;
  • образование/тренинги дадут новые навыки и возможность повысить квалификацию, что приведет к росту дохода. «Вложения в личный капитал — самообразование, повышение профессиональной квалификации и тому подобное — окупаются. Только надо учитывать, что на это потребуется время», — отмечает Сергей Кикевич.

Кредитные каникулы — 2024: как законно получить отсрочку по кредиту
Кредит , Ипотека , Личные финансы , Банки и финансы , Прогнозы 2024
Фото:Shutterstock

Увеличиваем финансовую подушку безопасности

В 2023 году важно как можно больше денег откладывать на черный день, отметила Александра Краснова. «Немедленно создать подушку безопасности, если ее до сих пор не было. Если она есть, то продолжать ее увеличивать, потому что остаются и возрастают риски увольнений, а также проблем, связанных со специальной военной операцией — членов семьи могут мобилизовать, они могут пострадать. Поэтому чем больше свободных денег на экстренные случаи, тем лучше», — объяснила она.

По словам Владимира Верещака, размер финансовой подушки должен определяться суммой трат хотя бы на 12 месяцев в валюте страны основного проживания.

Финансовая подушка безопасности: как спать спокойно в кризис
Финансовая подушка , Личные финансы , Накопления , Облигации , ИИС
Фото:Annie Spratt / Unsplash

Как копить в 2023 году

Подушку безопасности нельзя путать с инвестициями, то есть не пытаться заработать на накоплениях. «Главное свойство накоплений — ликвидность  , — напомнил Серей Кикевич. — Поэтому для формирования подушки подходят только консервативные инструменты: накопительные счета, депозиты, в крайнем случае — облигации  федерального займа (ОФЗ)».

Статистика показывает, что в 2022 году одним из самых доходных способов вложить деньги стал вклад в рублях, рассказала Краснова.

Несмотря на официальный тренд девалютизации, эксперты сохраняют стандартную рекомендацию копить в нескольких ликвидных мировых валютах. Краснова отмечает, что оптимально сейчас покупать наличную валюту в банках и хранить ее тоже только в наличных.

Сколько и как можно было заработать и потерять в 2022 году: расчеты РБК
Облигации , Акции , Депозит , Валюта , Доходность

Плохие долги выплачиваем быстрее, новые не берем

Не брать новых долгов и гасить старые — оптимальный вариант. «Если у вас низкая ставка и погашение долгов не критично для вашего бюджета, то можно погашать в спокойном темпе, а если ставка большая и долги вносят существенную долю расходов в бюджет, нужно их стараться поскорее погасить», — говорит Александра Краснова.

Катерина Путилина напоминает, что экономически целесообразно первыми погашать те кредиты, по которым будет максимально большая переплата в итоге. «А если вы уже выплатили большую часть процентов, например, вам остался один-два года до погашения ипотеки, то можно уже не торопиться, так как проценты банк уже с вас получил», — говорит эксперт.

Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства
Банки и финансы , Кредит , Россия , Личные финансы , Банковские продукты
Фото:Shutterstock


Кредиты с льготной ставкой или длинным льготным периодом позволяют хорошо сэкономить. «Но довольно часто такие кредитные договоры содержат достаточно жесткие условия, которые важно выполнять. Например, если не доплатить хотя бы одну копейку при погашении суммы долга или погасить после окончания льготного срока, то включается процент сразу на весь период долга. Это очень невыгодная для заемщика ситуация, поэтому при пользовании такими кредитами важно следить за соблюдением их условий», — предупреждает Сергей Кикевич.

Эксперт напоминает, что есть две стратегии погашения кредитов:

  • «снежный ком» — последовательно погашаются долги от наименьших по размеру остатка к большим;
  • «снежная лавина» — последовательно погашаются долги с наибольшей процентной ставкой к долгам с наименьшей ставкой.

Математические расчеты подтверждают, что метод «снежной лавины» экономит больше денег, но с психологической точки зрения «снежный ком» позволяет быстрее увидеть результат.

«Закручивание условий»: что будет с кредитами в 2023 году
ЦБ , Банки и финансы , Инфляция , Ключевая ставка , Кредит
Фото:Phil Cole / Getty Images

Как инвестировать в 2023 году

Инвестиционный советник Владимир Верещак после инфраструктурных проблем в 2022 году рекомендовал разделить места инвестирования. «В российские активы инвестируем в России, в зарубежные — за рубежом. Акций китайских компаний на СПБ Бирже это тоже касается. Оплата всего иностранного картами банков из дружественных стран. В частности, во многом из-за возможности купить иностранную валюту по биржевому курсу удобен Казахстан. В целом кризис подчеркнул важность наличия «запасного аэродрома» и плана Б», — подчеркнул Верещак.

Катерина Путилина напомнила о крайней важности диверсификации в инвестициях в текущих условиях. Она отметила, что прошлый год, несмотря на кризис и падение котировок по акциям, радовал инвесторов высокой дивидендной доходностью, по облигациям доходность, как правило, в полтора-два раза выше ставок по вкладам, а с декабря наметился рост цен на золото.

Цена золота превысила $1900 за унцию на фоне данных об инфляции в США
Металлы и добыча , LME , ЕЦБ , Золото
Фото:Chris McGrath / Getty Images

Владимир Верещак согласился, что золото и акции компаний-золотодобытчиков — один из основных трендов текущего момента. «В остальном как инвестор я традиционно предпочитаю бизнесы с устойчивым финансовым положением: как минимум прибыльные, с приемлемым уровнем долговой нагрузки, лидеры в своем секторе. Исключением могут быть компании, деятельность которых хорошо понятна и близка инвестору», — отметил инвестиционный советник.

Александра Краснова обращает внимание, что, несмотря на некоторый пессимизм на рынках, сейчас хороший момент для того, чтобы войти в активы, которые «базово хорошие и правильные». «Условно купить квартиру в хорошем районе дешево — это сейчас рабочая идея, через какое-то количество лет она в цене вырастет», — приводит пример Краснова.

Сбережения и инвестиции: топ-5 городов с высокой доходностью недвижимости
Недвижимость , Инвестиции , Ипотека , Доходность
Москва

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Макроэкономический термин, обозначающий значительное снижение экономической активности. Главный показатель рецессии – снижение ВВП два квартала подряд. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.
Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Новости
Эксперты ПСБ обновили подборку акций для краткосрочных инвесторов 21:50 · 0
Цена нефти Brent опустилась ниже $81 впервые с 15 февраля 20:36 · 0
Мосбиржа запланировала 10 сделок pre-IPO до конца года 20:16 · 0
Совет директоров «Газпрома» отказался от выплаты дивидендов за 2023 год 19:20 · 0
В «БКС Мир инвестиций» назвали три акции для шортистов на ближайшее время 18:38 · 0
Счет за рубежом: что будет, если не отчитаться о нем ФНС
Цена газа в Европе превысила $400 за тыс. кубометров впервые с 2023 года 15:12 · 0
ЦБ Турции сохранил ставку на максимуме за 22 года 14:01 · 0
Акции «Газпрома» упали до минимума с февраля 2022 года 13:29 · 0
Производитель упаковки для молока «Ламбумиз» сообщил о плане выйти на IPO 12:43 · 0
Бумаги NVIDIA поставили рекорд на отчетности и новости о дроблении акций 11:37 · 0
Совдир «Норникеля» предложил не платить финальные дивиденды за 2023 год 10:23 · 0
<p>Джейми Даймон</p>
«Иван Грозный». Как жесткий СЕО сделал JPMorgan главным банком в США
Группа «Элемент» объявила ценовой диапазон IPO на СПБ Бирже 09:30 · 0