Инвестиции
Инструкции·
0
0

Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом

Эксперты рассказали, как новый закон в сфере банкротства отразится на физлицах
В России почти на 40% выросло число личных банкротств. Иногда это единственный способ решить проблему с долгами. О том, что нужно знать о банкротстве и последствиях, которые оно может нести, — в нашей статье
Фото: Shutterstock
Фото: Shutterstock

В этой статье:

  1. Что это
  2. Как объявить
  3. Судебное банкротство
  4. Как может проходить
  5. Внесудебное банкротство
  6. Последствия

В первом квартале 2024 года было возбуждено почти 12,7 тыс. процедур внесудебного банкротства граждан — в пять раз больше, чем в январе — марте 2023 года (2,5 тыс.), следует из статистики «Федресурса» — Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Значительный рост числа внесудебных банкротных процедур физических лиц наблюдается второй квартал подряд: по итогам октября — декабря 2023 года (к тому же кварталу годом ранее) их количество увеличилось в 3,3 раза, до 7,9 тыс.

Количество банкротств граждан через суд в первом квартале 2024 года тоже увеличилось, но менее значительно, чем внесудебных: на 18,2%, до 89,8 тыс., следует из данных «Федресурса». Темпы роста по этому показателю замедлились. Для сравнения: в январе — марте 2023 года увеличение составило 40,3% к первому кварталу 2022 года.

В сентябре 2020 года вступил в силу закон, который упростил процедуру банкротства граждан. Всего за период существования внесудебного банкротства с сентября 2020-го по март 2024 года стартовали 42,1 тыс. процедур с суммой долга ₽17,26 млрд, а завершены 21,3 тыс. процедур, в рамках которых списали ₽7,3 млрд долгов, раскрыли в «Федресурсе».

Рассказываем, что такое личное банкротство, кому оно нужно, как его получить и какие последствия ждут банкротов.

Взять кредит и не погрязнуть в долгах: 10 правил разумного заемщика
Личные финансы , Кредит , Банкротство , Банковские продукты
Фото:Shutterstock

Что такое банкротство физических лиц

Банкротство физического лица (обычного гражданина) — это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.

Гражданин обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств не менее ₽500 тыс., а просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.

Если долги меньше ₽500 тыс., но должник понимает, что не может выполнять обязательства, так как неплатежеспособен, то он имеет право подать на банкротство. То есть это уже не обязанность, так что в этом случае человек может решать сам.

Признаки неплатежеспособности

  • Вы прекратили платить по долгам, срок исполнения которых уже наступил.
  • У вас есть просрочка более одного месяца по более чем 10% всех обязательств.
  • Размер ваших долгов больше стоимости вашего имущества.
  • У вас есть постановление об окончании исполнительного производства, так как у вас нет имущества, которое можно взыскать.

Кроме того, можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов. Например, если человек тяжело заболел, его уволили с работы, он пострадал от стихийного бедствия и т. д.

Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов
Банки и финансы , Кредит , Личные финансы , Банковские продукты
Фото:Phil Cole / Getty Images

Как объявить себя банкротом

Для граждан и индивидуальных предпринимателей, в отличие от юридических лиц, процедура банкротства доступна двумя способами — во внесудебном порядке и через суд. В обоих случаях размер долга определяется на дату подачи заявления.

Без суда, через МФЦ

  • Сумма долга: от ₽25 тыс. до ₽1 млн.
  • Подтвержденное отсутствие имущества или других средств, за счет которых можно оплатить долги.
  • Взыскание долга по исполнительному производству длится как минимум семь лет.
  • Принудительное взыскание долгов по исполнительному документу длится не меньше года, но долг еще не удалось погасить. Ваш основной источник дохода — пенсия или пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка. Нет другого имущества, которое можно взыскать.
  • Длительность процедуры: шесть месяцев.
  • Сколько стоит процедура: бесплатно.

Для того чтобы обратиться в МФЦ с заявлением о внесудебном банкротстве, необходимо наличие двух условий: сумма всех долгов не должна превышать ₽1 млн и с должника должно быть нечего взыскать. Отсутствие имущества и дохода, на которые может быть обращено взыскание, должно быть подтверждено постановлением судебного пристава об окончании исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания, сообщил адвокат, партнер ООО «Правовая группа» Владимир Шалаев. «Это значит, что подаче заявления о банкротстве должно предшествовать получение кредитором исполнительного документа, например решения суда или судебного приказа, предъявление его судебным приставам и совершения последними предусмотренных законом исполнительных действий, которые не увенчались успехом», — добавил он.

С ноября 2023 года правила внесудебного банкротства изменились: к нему допустили граждан, даже если исполнительное производство в их отношении не прекращено. Прежде всего это пенсионеры и получатели единого пособия на детей — эти категории получили право инициировать внесудебную процедуру личного банкротства через год после начала принудительного взыскания долга с них. Остальные могут это сделать только через семь лет после начала исполнительного производства.

Процедура внесудебного банкротства не облагается какими-либо пошлинами и по сути не несет для должника дополнительных рисков и ограничений», — уточнил адвокат.

Через суд

  • Сумма долга: от ₽500 тыс., тогда у должника возникает обязанность подать на банкротство. Но если сумма меньше, у него все равно есть право подать на банкротство. Кредитор также может подать заявление об объявлении должника банкротом при сумме долга от ₽500 тыс. По новому закону № 107-ФЗ от 29 мая 2024 года кредиторы вправе направить свои требования к должнику в суд только в электронном виде.
  • Основное требование: невозможность оплачивать долги (задолженность от трех месяцев). Это требование по сроку касается кредитора. А сам должник может не ждать три месяца и подать на банкротство раньше. Тут ограничения по сроку отсутствуют, как и на минимальный размер долга.
  • Длительность процедуры: от нескольких месяцев до трех лет.
  • Сколько стоит процедура: ₽25 тыс. (вознаграждение арбитражного управляющего) + ₽300 (госпошлина) + дополнительные расходы. Банкротство под ключ — ₽120–150 тыс. в среднем.

Должник может обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве, если он предвидит невозможность удовлетворения требований кредиторов. При подаче заявления должником отсутствует ограничение по минимальному размеру задолженности перед кредиторами, объясняет Владимир Шалаев. «Если с заявлением о банкротстве решит обратиться кредитор, то задолженность должна превышать ₽500 тыс. Иначе суд откажет кредитору в признании должника банкротом», — говорит адвокат.

С 29 мая 2024 года усовершенствован механизм получения финансовым управляющим необходимой информации о возможном сокрытом имуществе должника, говорит судебный юрист, автор Telegram-канала «Судебник» Юлия Стрюкова. «В частности, теперь финансовый управляющий вправе без предварительного обращения в арбитражный суд получать информацию об имуществе, о счетах и вкладах (депозитах) супруга должника, а также в судебном порядке — аналогичную информацию о родственниках (свойственниках) должника (кроме его супруга) и принадлежащем им имуществе», — поясняет эксперт. Супруг (бывший супруг) гражданина при этом приобретает статус лица, участвующего в деле о банкротстве, добавила Стрюкова.

В банкротстве физических лиц имеется две процедуры:

  • реструктуризация задолженности. Эту процедуру можно пропустить по заявлению должника. Она является реабилитационной. То есть если финансовый управляющий, назначаемый судом для оценки состояния и дел банкрота, придет к выводу о возможности восстановления платежеспособности, а должник приложит соответствующие усилия для реализации такого плана, то по окончании процедуры суд может утвердить план реструктуризации задолженности, по которому должник удовлетворит требования кредиторов, а процедура банкротства будет фактически прекращена;
  • реализация имущества. Если утверждение плана реструктуризации невозможно, а должник отказывается от выплат, то суд вводит процедуру реализации имущества. В этом случае все имущество, на которое может быть обращено взыскание, включается в конкурсную массу, продается, а денежные средства направляются на расчеты с кредиторами.

«Стоимость каждой из процедур фиксированная и составляет ₽25 тыс., денежные средства вносятся в депозит суда лицом, обращающимся в суд с заявлением о банкротстве», — заключает Владимир Шалаев.

По новому закону № 107-ФЗ от 29 мая 2024 года унифицированы подходы к утверждению положения о продаже имущества должника в делах о банкротстве граждан и юридических лиц, говорит Стрюкова. «Имущество гражданина подлежит реализации после утверждения положения о порядке, условиях и сроках его реализации собранием или комитетом кредиторов», — поясняет судебный юрист. При наличии разногласий арбитражный суд (по соответствующему заявлению) вынесет определение об утверждении положения о порядке, условиях, сроках реализации имущества гражданина и установлении начальной цены продажи имущества, добавляет эксперт.

Принятые нововведения позволяют арбитражному суду по собственной инициативе назначить судебное заседание по рассмотрению вопроса о завершении реализации имущества гражданина, а следовательно, способствуют процессуальной экономии времени и пресечению затягивания судебного процесса, отмечает Стрюкова.

Поправки также упрощают отдельные процедуры банкротства. Так, судьи в арбитражных судах при отсутствии возражений участвующих в деле лиц смогут принимать судебные решения в деле о банкротстве без проведения судебного заседания. К таким случаям относятся споры о включении требований в реестр, о продлении полномочий внешнего управляющего, об освобождении арбитражного управляющего по его заявлению от возложенных на него обязанностей, о распределении судебных расходов по делу о банкротстве и некоторые другие.

21 мая 2024 года Госдума приняла в первом чтении законопроект, согласно которому денежные выплаты гражданина за участие в боевых действиях, операциях и боевых заданиях, в том числе за пределами России и на приграничных территориях, не должны входить в конкурсную массу при взыскании долгов в рамках процедуры банкротства и исполнительного производства. При этом запрет на включение в конкурсную массу указанных денежных выплат не будет действовать в отношении алиментных обязательств, а также обязательств о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, сказано в пояснительной записке к документу.

Президент России Владимир Путин 29 мая 2024 года подписал закон № 112-ФЗ, который защитит пенсии детей-инвалидов, а также взрослых, признанных недееспособными, при взыскании долгов с их родителей, опекунов и попечителей в рамках исполнительного производства. Это может происходить в тех случаях, когда выплаты поступают на счета их родителей, усыновителей или опекунов, пояснил ранее председатель думского комитета по безопасности и противодействию коррупции Василий Пискарев.

Читать: Россиянам списали более 7 млрд руб. долгов в упрощенном порядке

О моратории на возбуждение дел о банкротстве

В России с 1 апреля до 1 октября 2022 года действовал мораторий на возбуждение дел о банкротстве физических и юридических лиц по заявлениям от кредиторов. Но он не был продлен. С 2 октября 2022 года запрет для кредиторов инициировать дела о банкротстве должников был снят.

Судебное банкротство: что нужно знать

Фото:Shutterstock
Фото: Shutterstock

Заявление в арбитражный суд подают те, кто по закону обязан пройти процедуру банкротства, то есть сумма их долгов — более ₽500 тыс., а просрочка — три месяца. На время такой процедуры должник не может распоряжаться своим имуществом, счетами и картами — они передаются финансовому управляющему, назначенному судом. Должнику оставляют лишь сумму прожиточного минимума.

Право и обязанность объявить себя банкротом: в чем разница

По закону, если у гражданина все обязательства на сумму свыше ₽500 тыс. и он не может исполнить текущий платеж, то не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом, у него возникает обязанность подать заявление о собственном банкротстве. О данной обязанности многие не знают, но и санкции за ее несоблюдение пока не применяются, поэтому нарушение ничем не грозит, говорит арбитражный управляющий Денис Незов.

Реклама услуг по банкротству может быть недостоверной

В случае если данные условия еще не наступили и, как следствие, обязанности еще нет, но должник уже предвидит, что в ближайшее время оплачивать долги будет нечем, то у него возникает право на подачу заявления. При этом ограничений на размер долга нет. «Многие объявления пестрят информацией, что банкротиться через суд можно только с долгами от ₽300 тыс., но это не так. Просто стоимость услуг рекламодателей начинается от ₽120 тыс., поэтому клиенты с небольшими долгами их не интересуют. Вот и вводят рекламой в заблуждение», — предостерегает от неправдивой рекламы арбитражный управляющий.

Признание банкротом и освобождение от долгов — это разные события

Следует помнить, что признание банкротом чаще всего происходит на первом судебном заседании, по результатам которого суд вводит соответствующую процедуру. А вопрос об освобождении от долгов решается при ее завершении, то есть через несколько месяцев.

«Часто люди задают вопрос: «Меня точно признают банкротом?» Они ставят знак равенства между событиями «признание банкротом» и «освобождение от долгов». Юристы заверяют, что признают точно. Более того, данные гарантии включают в договор либо вообще прописывают, что с момента признания гражданина банкротом обязанности по договору считаются выполненными. Но гражданина, как правило, интересует не признание его банкротом, а освобождение от долгов. При этом безопасное освобождение. Никого не обрадует перспектива привлечения к уголовной ответственности. А такая перспектива может возникнуть, если следовать советам недобросовестных специалистов, которые предлагают предварительно избавиться от имущества либо составить фиктивную расписку, чтобы часть денег, причитающихся кредиторам, возвращать себе. Даже если дело вести будет «свой арбитражный управляющий», как многие любят указывать в рекламных объявлениях, это не поможет. Дело в том, что права и обязанности арбитражного управляющего ограничены законом, а о своих действиях он отчитывается перед кредиторами и судом. За нарушение он сам может быть привлечен к ответственности. Поэтому, даже если арбитражный управляющий не станет оспаривать сделку либо возражать против включения в реестр фиктивного кредитора, это могут сделать реальные кредиторы. Негативные последствия же настанут именно для банкрота», — подробно объяснил Денис Незов.

Фото:Pexels
Фото: Pexels

Пошаговая инструкция оформления банкротства через суд

  • Начинайте откладывать деньги на расходы по процедуре банкротства. Первое, что вам может понадобиться, — ₽300 на госпошлину и ₽25 тыс. для депозита суда.
  • Найдите арбитражного управляющего и договоритесь с ним о ведении дела о банкротстве. «Бывают ситуации, когда вы заключаете договор с юристом, оплачиваете подачу заявления, а арбитражные управляющие не дают своего согласия на ведение дела. В связи с чем суд не рассматривает заявление. Поэтому важно заранее определиться с арбитражным управляющим, проверить его статус на сайте ЕФРСБ, а только потом готовить заявление», — объяснил арбитражный управляющий Денис Незов.
  • Соберите документы.
  • Составьте заявление.
  • Оплатите госпошлину.
  • Направьте копию заявления кредиторам, в налоговую и орган опеки (если имеются лица на иждивении).
  • Переведите ₽25 тыс. на депозитный счет арбитражного суда, в который будете подавать заявление.
  • Отложите ₽15–20 тыс. на расходы по процедуре.
  • Подайте заявление в арбитражный суд по месту жительства.
  • Дождитесь судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления, введения процедуры и утверждения финансового управляющего. «С этого момента основные шаги процедуры будет выполнять он: делать запросы в различные органы и организации, готовить финансовый анализ, различные заключения и прочее», — говорит Денис Незов.
  • Передайте финансовому управляющему банковские карты, документы и сведения, которые он запросит. Следуйте его рекомендациям и исполняйте его требования.
  • Дождитесь судебного заседания по завершении процедуры.

С 29 мая 2024 года предусмотрена унификация порядка обжалования посредством введения единого (месячного) срока на апелляционное обжалование всех определений.

Кредитный рейтинг: что это, как его узнать и почему он так важен
Кредит , дефолт , Личные финансы , Банки и финансы , Банковские продукты
Фото:Shutterstock

Как подать заявление о банкротстве в суд

Когда у вас уже готово заявление, собраны документы-приложения к нему, в том числе квитанция уплаты госпошлины, квитанция перевода денег на депозитный счет, почтовые квитанции направления копии заявления кредитора в налоговую и орган опеки, то можно подавать заявление в суд, отметил арбитражный управляющий Денис Незов.

Существует три способа подачи заявления о банкротстве в суд:

  • подача непосредственно в арбитражный суд. «Сделайте дополнительную копию заявления, чтобы на ней работник суда поставил отметку о принятии с указанием даты. Она останется у вас. Если подавать будет представитель, то необходимо оформить доверенность», — подсказал Незов;
  • направление заявления в арбитражный суд посредством почтового отправления. Лучше это делать заказным письмом с описью вложений, чтобы в дальнейшем у вас были доказательства как самой отправки, так и наличия документов;
  • подача заявления через сайт «Мой Арбитр Ru». Для этого необходимо:
    1. Зарегистрироваться на сайте, используя учетную запись с портала «Госуслуги»;
    2. В разделе «Банкротство» выбрать пункт «Заявление физического лица о его банкротстве»;
    3. Последовательно заполнить формы подачи;
    4. На последней форме сделать вложения, загрузив подписанное заявление с приложениями;
    5. Нажать кнопку «Отправить в суд»;
    6. Проверить данные и прикрепленные файлы;
    7. Нажать кнопку «Подтвердить отправку».

Перед тем как подавать заявление на банкротство, нужно не только собрать все документы, но и составить список кредиторов с информацией о них, посчитать задолженность каждому кредитору и общую сумму долгов, составить опись имущества и выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих.

Если вы индивидуальный предприниматель, то перед этим нужно еще опубликовать уведомление о своем намерении подать заявление на банкротство в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Сделать это необходимо не менее чем за 15 дней до обращения в суд.

Список документов

Чтобы подать на банкротство, нужно собрать документы (п. 3 ст. 213.4 127-ФЗ «О несостоятельности «банкротстве»). Их список может различаться в зависимости от ваших жизненных обстоятельств — наличия семьи, детей, от вида задолженности и так далее.

  • Личные документы
    1. Копии всех страниц паспорта;
    2. Копия СНИЛС;
    3. Копия свидетельства о присвоении ИНН;
    4. Копия свидетельства о заключении, расторжении брака, рождении детей;
    5. Брачное соглашение, составленное у нотариуса, соглашение о разделе имущества;
    6. Копия паспорта супруга;
    7. Справки о болезни (серьезном, хроническом заболевании, которое требует дорогостоящего лечения), инвалидности;
    8. Справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Она действует только пять дней.
  • Документы о долгах
    1. Договоры с кредиторами, в том числе банками, микрофинансовыми организациями, службами ЖКХ, расписки и другие;
    2. Справки о сумме долга в разрезе основной долг/финансовые санкции;
    3. Копия решения суда, подтверждающего задолженность;
    4. Постановления об исполнительном производстве.
  • Документы о доходах и имуществе
    1. Справка с места работы 2-НДФЛ за последние три года;
    2. Налоговые декларации;
    3. Копия трудовой книжки;
    4. Выписки по всем банковским счетам за три года, справки о наличии вкладов;
    5. Выписка о состоянии лицевого счета и (или) справка о назначении пособий и других выплат в Социальном фонде России;
    6. Справка из службы занятости о статусе безработного;
    7. Документы на недвижимость и движимое имущество — о собственности на квартиру, дом, свидетельство о регистрации автомобиля. Если недвижимого имущества нет, необходимо приложить выписку из Росреестра об отсутствии сведений.
  • Другие документы
    1. Договоры купли-продажи, залога, дарения имущества за последние три года;
    2. Копии договоров о сделках с ценными бумагами за последние три года;
    3. Выписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров, если вы были учредителем юрлица;
    4. Квитанции об оплате госпошлины;
    5. Квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему;
    6. Квитанции о направлении копий заявлений всем, кто участвует в деле.

Фото:Pexels
Фото: Pexels

«В официальных списках нигде не указано, но суды часто требуют дополнительно справку об отсутствии судимости и справку о наличии банковских счетов из ФНС», — подсказывает Денис Незов.

Арбитражный управляющий уточняет, что если каких-либо документов будет не хватать, то суд в таком случае оставит заявление без движения и предложит заявителю устранить нарушения. Если заявитель это сделает в срок, то заявление будет принято к рассмотрению.

«Есть один нюанс, который многие судьи упускают и на который обращал внимание Верховный суд: если у должника уже возникла обязанность по подаче заявления и суд выявит отсутствие каких-либо документов в приложении к заявлению, то он все равно обязан принять заявление к производству, а недостающие документы истребует при подготовке дела к судебному разбирательству (абз. 2 п. 1 ст. 42 закона «О банкротстве»). Суды же часто и в таких случаях оставляют заявления без движения», — обращает внимание Денис Незов.

Как снизить процент по кредиту: 5 простых способов, чтобы платить меньше
Банки и финансы , Личные финансы , Кредит , Банковские продукты
Фото:Pexels

Стоимость банкротства физических лиц

  • Госпошлина — ₽300. Размер госпошлины для физлиц при подаче заявления о признании должника несостоятельным (банкротом) определен Налоговым кодексом.
  • Вознаграждение финансовому управляющему — ₽25 тыс. Размер фиксированной суммы и суммы процентов установлен ст. 20.6 127-ФЗ. Если вы не можете сразу перечислить деньги на депозит суда для управляющего, то можно попросить отсрочку, но для этого нужно подать ходатайство.
  • Публикация в газете «Коммерсантъ» — в зависимости от количества символов. Согласно данным газеты, по состоянию на 29 мая, тариф, применяемый к объявлениям о банкротстве, — ₽317,65 (вкл. НДС 20%) за кв. см. Газета «Коммерсантъ» имеет статус официального издания для публикации сведений, предусмотренных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» в соответствии с распоряжением правительства РФ от 21 июля 2008 года № 1049-р и заключенным с ФРС РФ договором № 25 от 1 августа 2008 года. «Ориентировочно на публикации в «Коммерсанте» тратится ₽10–12 тыс.», — рассказал Денис Незов.
  • Публикация сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — ₽969,5 за объявление. Количество публикаций определяется количеством сведений, подлежащих опубликованию: о введении процедуры, о собраниях кредиторов, о продаже имущества, о получении требований кредиторов и прочее.
  • Почтовые расходы — примерно ₽100 за одно отправление в зависимости от региона и отделения почты. Арбитражный управляющий должен делать запросы, уведомлять кредиторов, отправлять им отчеты, поэтому совокупно данные расходы являются значительной частью общих расходов, уточняет Незов.
  • Иные расходы: организация торгов, оценка, охрана имущества и прочее, но только в случае, если они являются обоснованными.
  • Оплата услуг юридических компаний — расходы зависят от тарифов таких компаний. «Одна и та же работа у одних может стоить ₽50 тыс., а у других — ₽200 тыс. При этом есть юридические компании, которые называют цену в зависимости от размера долга. Они же обещают освободить от долгов, поэтому считают логичным просить процент», — говорит арбитражный управляющий.

«В среднем «банкротство под ключ» обходится в ₽120–150 тыс.», — сообщил Денис Незов.

В Госдуме в июле 2020 года отмечали, что общие затраты на судебную процедуру банкротства составляют примерно ₽100 тыс.

Почему суд может отказать

Основания для отказа в освобождении гражданина от долговых обязательств указаны в ст. 213.28 закона «О несостоятельности (банкротстве)». В частности, долги придется выплачивать, если:

  • в отношении должника вступил в законную силу судебный акт, которым гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
  • гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
  • доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, должник действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

В указанных случаях арбитражный суд в определении о завершении продажи имущества гражданина указывает на неприменение в отношении должника правила об освобождении от исполнения обязательств. Суд может сделать это и тогда, когда такие случаи выявили после завершения реализации имущества.

«При этом, как разъяснил Верховный суд, неразумное поведение должника не является основанием для отказа в освобождении от долгов. Если должник наращивал задолженность, не оценив свои возможности, или неразумно тратил деньги, то сами по себе данные обстоятельства не являются причиной отказа в освобождении от долгов», — поясняет Денис Незов.

Также в законе перечислены виды требований, от которых должник не освобождается, независимо от наличия иных обстоятельств (п. 5 ст. 213.28 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»):

  • требования кредиторов по текущим платежам;
  • о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
  • о выплате заработной платы и выходного пособия;
  • о возмещении морального вреда;
  • о взыскании алиментов;
  • иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора;
  • о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;
  • о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин (ст. 53 и 53.1 Гражданского кодекса Российской Федерации), умышленно или по грубой неосторожности;
  • о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;
  • о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;
  • о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании ст. 61.2 или 61.3 закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Как может проходить банкротство

Процедура судебного банкротства может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если суд принял ваше заявление и вы доказали, что вы добросовестный гражданин, который оказался в трудной ситуации, то суд может утвердить несколько процедур.

Реструктуризация долгов

Ее применяют, чтобы восстановить платежеспособность должника и тот расплатился с долгами. Она позволяет человеку решить проблему без объявления себя банкротом. Однако для этого нужно иметь стабильный доход, за счет которого можно не только гасить задолженность, но и жить. Кроме того, нужно не быть судимым за экономические преступления, не иметь решения о признании банкротом в течение пяти лет и соответствовать некоторым другим условиям. Если с этим все хорошо, то составляется план реструктуризации долгов — их погашения по графику.

Денис Незов предупреждает о новой практике судов, о которой пока еще не все знают — если должник отказывается от исполнения предложенного кредиторами плана реструктуризации (при наличии возможности), то по завершению процедуры реализации имущества суд его не освобождает от долгов. «В законе данного условия нет, но суды зачастую считают такое поведение должника недобросовестным», — говорит Незов.

Пример, как это работает

Допустим, человек банкротится с долгом ₽1 млн и доходом ₽40 тыс. Кредиторы, зная, что суд может совсем освободить от долгов, предлагают план реструктуризации со сроком пять лет (максимальный срок недавно был увеличен с трех до пяти), ежемесячной оплатой в размере ₽20 тыс. (₽20 тыс. оставляют должнику из его дохода). Всего должник выплатит ₽1,2 млн = ₽1 млн первоначального долга + ₽200 тыс. процентов, начисляемых на долг. Плюс за процедуру ₽120–150 тыс.

Если должник получает ₽30 тыс., то включают ₽10 тыс. ежемесячных выплат в план реструктуризации и общее погашение долга составит ₽600 тыс. Всего должник выплатит ₽720 тыс. = ₽600 тыс. из долга + ₽120 тыс. процентов, начисляемых на долг. Плюс за процедуру ₽120–150 тыс. Остаток долга будет «прощен».

«И если должник откажется от такого плана, то его могут не освободить от долгов», — еще раз предупреждает Незов.

Реализация имущества

В этом случае должника признают банкротом. Такая процедура запускается, если никто не представил план реструктуризации долгов или его не одобрили, у должника недостаточно средств, чтобы платить по графику. Имущество банкрота распродают, а полученные деньги распределяют между кредиторами. Сюда входят не только недвижимость, но и драгоценности, и другие предметы роскоши, которые стоят более ₽100 тыс. Однако нельзя продавать единственное жилье должника. Если имущества банкрота не хватило, чтобы рассчитаться по всем долгам, то неоплаченная задолженность считается погашенной.

Мировое соглашение между должником и кредиторами

Его можно применить в любой момент рассмотрения дела о банкротстве. Однако для этого банкрот должен погасить задолженность перед кредиторами первой и второй очереди. После заключения соглашения полномочия финансового управляющего и производство по делу прекращаются, а должник приступает к погашению задолженности.

Фото:Shutterstock
Фото: Shutterstock

Внесудебное банкротство

Процедуру внесудебного банкротства ввели в сентябре 2020 года и усовершенствовали в ноябре 2023 года. В отличие от судебного она бесплатна, так как нет финансового управляющего, а также не нужно платить госпошлину. Кроме того, не нужно отдавать деньги за рассмотрение заявления и включение данных в реестр.

Сумма долга, которая служит основанием для банкротства, тоже отличается. Так, с ноября 2023 года процедуру можно пройти, если она составляет не менее ₽25 тыс., но не более ₽1 млн (ранее — не менее ₽50 тыс., но не более ₽500 тыс). Она учитывается независимо от наступления даты платежа, просрочек и обращения кредитора в суд для взыскания задолженности. В нее входят несколько видов долгов:

  • по займам и кредитам, включая проценты;
  • по налогам и сборам;
  • по алиментам;
  • по договорам поручительства, в том числе суммы, по которым основной должник платит вовремя.

Процедуру внесудебного банкротства можно пройти, если:

  • в отношении должника закончили исполнительное производство, так как у него нет имущества, которое можно взыскать;
  • исполнительный документ вернули взыскателю;
  • после этого не возбуждались другие исполнительные производства, которые еще не закончились.

Как объявить себя банкротом по новому закону. Что важно знать
Личные финансы , Банкротство , Россия
Фото:Пользователь jules2000 / Shutterstock

С 3 ноября 2023 года вступил в силу закон № 474-ФЗ, согласно которому граждане получили новые основания для внесудебного банкротства.

Право на него возникает в ситуации, когда был предъявлен, но полностью не исполнен исполнительный документ имущественного характера, и с момента его выдачи прошло не менее семи лет.

Срок сокращается до одного года при соблюдении двух условий:

  • должник получает пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка или его основным доходом является пенсия;
  • отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание.

При исчислении сроков учитываются и те сроки, течение которых началось до 3 ноября 2023 года.

Также у кредиторов появились новые основания для возбуждения судебной процедуры банкротства. Если суд признает заявление о возбуждении судебного банкротства от кредиторов обоснованным, то упрощенная процедура прекратится.

Должник оформляет заявление через МФЦ. К нему нужно приложить список всех известных кредиторов. Если какого-то кредитора или обязательства в перечне не будет, то по этим долгам придется платить. Внимательно и правильно записывайте все данные.

Процедура внесудебного банкротства длится полгода. В это время приставы не могут продать имущество в счет погашения долгов, не будут начисляться проценты и штрафы, а банк не спишет деньги со счетов. Тем не менее везде есть свои исключения. Если ведется исполнительное производство по этим пунктам, то должник обязан по ним платить:

  • кредиты и займы, которые не указывались в приложении к заявлению о банкротстве;
  • о возмещении вреда жизни и здоровью, морального вреда;
  • о взыскании алиментов;
  • о выплате зарплаты и выходного пособия.

Если финансовое положение должника улучшится, то он должен в течение пяти дней сообщить об этом в МФЦ. Например, если у него появилось имущество или доход, с помощью которых можно полностью погасить долги или их значительную часть. Тогда процедура внесудебного банкротства прекратится. Повторно подать заявление в МФЦ теперь можно будет через пять лет (ранее — через десять лет).

Пошаговая инструкция оформления банкротства через МФЦ

  • Проверить информацию о наличии исполнительных производств и основании их окончания на сайте Федеральной службы судебных приставов.
  • Подать документы о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в МФЦ по месту жительства или месту пребывания — в письменном виде лично. Записаться в МФЦ можно через портал «Госуслуги».
  • В течение шести месяцев не брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства и т. п.
  • Уведомить в течение пяти рабочих дней МФЦ, если в течение шести месяцев в собственность гражданина поступило имущество или улучшилось его имущественное положение, позволяющее расплатиться с долгами.
  • Проверить сведения о возбуждении, прекращении или о завершении процедуры внесудебного банкротства в ЕФРСБ.

Список документов для банкротства через МФЦ

  • Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке по установленной форме. Оно заполняется заранее. Скачать заявление и заполнить можно на портале «Госуслуги». Работники МФЦ не оказывают помощь в заполнении заявления.
  • Список всех известных кредиторов по установленной форме. Сумма общего долга по списку кредиторов должна составлять от ₽25 тыс. до ₽1 млн. В нее включается общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, по уплате алиментов и по договору поручительства независимо от просрочки основного должника.
  • Паспорт гражданина Российской Федерации.
  • Документ, подтверждающий место жительства или место пребывания заявителя, — штамп о регистрации по месту жительства в паспорте или свидетельство о регистрации по месту пребывания (форма № 3).
  • Доверенность на представителя заявителя, если он не сам подает документы.
  • Документ, удостоверяющий личность представителя заявителя.

Чтобы подтвердить право на внесудебное банкротство по новым основаниям, введенным законом № 474-ФЗ от 4 августа 2023 года, должник обращается за справкой:

  • в Социальный фонд России — для подтверждения факта получения социальных выплат;
  • ведомственный пенсионный орган — для подтверждения факта получения пенсионных выплат по линии Минобороны или правоохранительных органов (МВД, ФСИН и т. д.);
  • банк, подразделение судебных приставов, к работодателю — для подтверждения наличия и длительности исполнения исполнительного документа или налогового поручения.

Организация должна выдать справку в течение десяти рабочих дней. Если нет оснований для ее выдачи, то по истечении указанного срока гражданина об этом уведомляют. Справки действуют три месяца с момента выдачи.

«После подачи пакета документов в течение одного рабочего дня МФЦ осуществляет проверку базы данных ФССП на предмет наличия возбужденных в отношении гражданина исполнительных производств. Если исполнительные производства в отношении гражданина отсутствуют, МФЦ в течение трех рабочих дней публикует сообщение о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в специальном ресурсе — Едином федеральном реестре сведений о банкротстве», — рассказал член комиссии Ассоциации юристов России по правовым проблемам несостоятельности (банкротства) Илья Софонов.

Что ждет должника после получения статуса банкрота

Потеря денег и имущества — не единственные последствия банкротства:

  • в течение пяти лет банкрот не сможет брать кредиты и займы, не указывая факт банкротства, самостоятельно подавать новое заявление о банкротстве;
  • в течение трех лет он не сможет занимать должности в органах управления юридического лица, а в течение десяти лет — в кредитной организации;
  • в течение пяти лет банкрот не сможет занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестфонда и микрофинансовой компании.

Путь к финансовому благополучию: 5 простых шагов
Личные финансы , Инвестиции , Финансовая грамотность , Лайфхаки
Фото:РБК Инвестиции

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Новости
Профсоюзы в Италии объявили о первой в истории забастовке на бирже страны 13:56 · 0
Курс доллара в обменниках Москвы упал ниже ₽90 13:19 · 0
Гонконгская биржа будет проводить торги акциями и во время тайфунов 11:41 · 0
Раунды до размещения: что такое pre-IPO и стоит ли в нем участвовать 11:00 · 0
Акции «Северстали» упали почти на 14% на фоне дивидендного гэпа 10:30 · 0
Может ли в США установиться диктатура — The Economist
Важно следить сегодня: индекс Мосбиржи, акции «Мать и дитя» и «Северстали», курс юаня 08:58 · 0
В Промсвязьбанке обновили подборку акций для краткосрочных инвесторов 17 июн, 20:33 · 0
Баффет сократил ставку на главного конкурента Tesla на рынке электрокаров 17 июн, 19:31 · 0
ЦБ установил курсы доллара и евро на 18 июня без биржевых торгов 17 июн, 17:28 · 0
Акции «Мать и дитя» ушли в минус после роста почти на 30% 17 июн, 17:23 · 0
Индекс ОФЗ обновил минимум с марта 2022 года 17 июн, 14:19 · 0
Лондон вновь отобрал у Парижа титул крупнейшего фондового рынка Европы 17 июн, 13:10 · 0
Ковбои и акции: зачем Техасу собственная биржа