7 советов по личным финансам на 2020 год

Фото: uforms.ru для РБК Quote

Лучший способ рассчитать свой собственный капитал — оценить свое имущество и подсчитать долги.

Сложите стоимость всего, чем вы обладаете: наличные деньги, сбережения, пенсионные счета, стоимость недвижимости и автомобиля, ценные вещи, такие как предметы искусства и ювелирные изделия и др. Это ваши активы. Затем оцените все свои долги — будет ли это ипотека, автокредит, потребительский кредит или долговые обязательства по кредитным картам. Просуммируйте их и вычтите из полной стоимости своих активов. Это и будет ваш собственный капитал — все, чем вы владеете.

Если ваш собственный капитал положительный, не расслабляйтесь. Для того чтобы так было всегда, требуется дисциплина, контроль за расходами. Если же ваш собственный капитал отрицательный — не паникуйте. Это не приговор, а всего лишь текущая ситуация, которую можно и должно изменить. Очевидно, вам стоит больше работать, больше экономить, меньше тратить и активнее расплачиваться с долгами.

Создать бюджет довольно просто. Нужно просто составить список всех своих трат и доходов. Этот список поможет вам сосредоточиться на ваших финансовых целях — будь то более разумные расходы, погашение задолженности по кредиту или кредитке, или сбережения на случай чрезвычайных ситуаций или на пенсию.

На одном листе бумаги выпишите все ваши ежемесячные доходы — зарплату, пенсию, алименты или доход от инвестиций. На другом листе начните записывать свои расходы. Это, конечно, сложнее, поскольку придется отследить все расходы, даже мелкие.

Начните с основных, самых крупных затрат: ипотека, расходы на автомобиль, на детей, коммунальные услуги, продукты, любые долговые платежи, которые вам нужно сделать. Ваши основные расходы должны быть в верхней части списка. Далее перечислите несущественные расходы — на то, что вам нравится, фитнес и одежду, развлечения, походы в рестораны и кино. Составление бюджета позволит вам более четко выявить, куда уходят ваши деньги.

По мнению старшего аналитика управляющей компании «Альфа-Капитал» Максима Бирюкова, такой простой инструмент, как ведение бюджета, может буквально сотворить чудеса для тех, кто привык к бесконтрольным тратам. «Элементарная запись расходов часто позволяет по-новому взглянуть на свои траты, задуматься об их необходимости и получаемой ценности. Новый взгляд поможет отказаться от ненужных расходов без ущерба качеству жизни».

Чтобы жить по средствам, нужно придерживаться бюджета. Если вы не можете контролировать свои мелкие расходы, следуйте так называемой стратегии «ограничения обязательных расходов до 60% от общего дохода».

Обязательные расходы включает в себя продукты питания, одежду, домашние расходы, страховые взносы, периодические счета (по кредитной карте, займам, оплате автомобиля и жилья) и все налоги. Если ваши обязательные расходы составляют более 60% от вашего дохода, придется сократить некоторые из них.

Остальные 40% вашего дохода следует поделить на четыре части: 10% отложить на пенсионные сбережения, 10% — на долгосрочные сбережения (для первоначального взноса на приобретение жилья, к примеру),10% — на сбережения, которые могут понадобиться на непредвиденные расходы и 10% — на «интересы и развлечения».

Старший вице-президент Сбербанка, руководитель блока «Управление благосостоянием» Наталья Алымова советует начать откладывать 10–15% от ежемесячного дохода. «Такая сумма обеспечит комфортный режим накоплений без изменения привычного уровня жизни», — уверена Наталья Алымова.

Существенно сократить расходы и увеличить накопления поможет переоценка трат. Пересмотрите все свои статьи расходов. Наверняка вы найдете такие, без которых вполне могли бы обойтись. Скажем, вы вполне можете отказаться от подписки на кабельное ТВ (хотя бы на время) или сократить число посещений ресторанов и кафе. Возможно, стоит поменять абонемент в фитнес-клуб на более дешевый. Можно также пересмотреть условия других банков и перекредитоваться (если у вас есть кредит). Попробуйте больше ходить пешком и сократить транспортные расходы.

Андрей Кочетков из компании «Открытие Брокер» уверен, что без особого ущерба можно сократить даже расходы на питание. «Больше всего россияне тратят деньги на продовольствие. Завышенные траты на еду зачастую приводят к неэффективному использованию продуктов. Между тем организация питания по более диетной схеме с использованием рецептов приготовления на пару или в мультиварке может сохранить не только деньги, но и здоровье», — утверждает эксперт.

Если вы всерьез решили начать экономить и увеличить свои сбережения, то вам придется пожертвовать и некоторыми своими желаниями. Пересмотрите список трат, связанных с покупкой новой пары обуви или нового пальто. Возможно, стоит на время забыть и о давнишней мечте — поменять автомобиль на новый или еще раз поехать к морю. Решать вам, но помните, что, сэкономив сегодня, вы создаете плацдарм для более обеспеченного завтрашнего дня. Так считают эксперты.

Андрей Кочетков считает, что не стоит гоняться за новинками-гаджетами каждый год. Современные мобильные устройства остаются функциональными не только через полгода использования, но и через полтора.

«В последнее время крайне популярны тенденции экономии и даже минимализма: люди в интернете публично проживают «годы без покупок», ограничивают потребление и пытаются найти оптимальный баланс между собственными потребностями сейчас и обеспечением своего будущего. Единых рекомендаций для всех дать невозможно. Кому-то подходят постоянные самоограничения, а кого-то они сделают глубоко несчастным. Вы можете использовать любые способы экономии, которые не вызывают у вас раздражения», — говорит руководитель учебного центра «Велес Академия» Валентина Савенкова.

Избегайте импульсивного шопинга. Это — верный способ потратить больше, чем планируется по бюджету, причем, как правило, на ненужные вещи. Финансовый эксперт Том Уоттс называет импульсивный шопинг «расходами в Amazon» и советует отключать соцсети хотя бы на время.

Согласно исследованию брокерской компании Fidelity, порядка 63% опрошенных американцев считают, что социальные сети негативно влияют на их финансовое состояние. Как подсчитали в Allianz Life Insurance Company, более половины миллениалов Северной Америки делают незапланированные покупки, увидев рекламу в соцсетях. А почти 40% молодых людей, чтобы не отставать от своих сверстников, делают покупки в долг, свидетельствуют данные отчета Credit Karma.

Измените свой образ жизни прямо сейчас, не откладывая. Уже с января сядьте на «денежную диету», которая позволит вам сэкономить в течение года тысячи долларов, рекомендуют эксперты.

Положите свои кредитные карты в ящик и пообещайте тратить только те деньги, которые есть у вас в наличии. Если вы все-таки намерены сделать какую-то покупку по кредитной карте, то убедитесь, что сможете вернуть деньги на кредитку в льготный период — иначе стоимость покупки возрастет.

По мнению Андрея Кочеткова из «Открытие Брокер», для многих людей не очевидно, что крупные расходы или покупки требуют долгосрочного планирования. «Особенно, учитывая, что всегда есть возможность взять кредит. Но ведь такая возможность приводит к значительным переплатам», — напоминает аналитик.

«Самый главный совет тем, кто хочет начать копить: просто начните это делать», — говорит вице-президент Сбербанка Наталья Алымова.

Начать инвестировать можно прямо сейчас на РБК Quote. Проект реализован совместно с банком ВТБ.