Инвестиции
РБК Банки·
0
0

Страхование вкладов в банках: сумма возмещения, что такое АСВ

ЦБ: страховка по длинным вкладам от трех лет может быть увеличена
ЦБ рассматривает возможность увеличить страховое возмещение по безотзывным сберегательным сертификатам до трех лет и длинным вкладам до ₽2 млн. Какая сумма сейчас застрахована государством — в обзоре «РБК Инвестиций»
Фото: Shutterstock
Фото: Shutterstock

В этом тексте:

  1. Система страхования вкладов в России
  2. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — что это
  3. Сумма возмещения
  4. На какие вклады распространяется страхование
  5. Что считается страховым случаем
  6. Как получить выплату по страхованию вкладов
  7. Сумма вклада больше ₽1,4 млн: можно ли вернуть все деньги
  8. Что еще входит в систему страхования вкладов

Банк России предложил увеличить страховое возмещение по долгосрочным вкладам свыше трех лет и по безотзывным сберегательным сертификатам в рублях на срок от года до трех лет до ₽2 млн, по безотзывным сберегательным сертификатам в рублях свыше трех лет — до ₽2,8 млн с текущих ₽1,4 млн, говорится в концепции предложенных изменений.

Банк России готов рассматривать повышение страхового возмещения по счетам эскроу с ₽10 млн до ₽20 млн (₽30 млн по сумме таких счетов в одном банке), чтобы снизить риски для покупателей квартир с учетом быстрого роста цен на жилье в последние годы, уточняет ЦБ.

Центробанк также предполагает сделать отчисления банков в фонд страхования по таким продуктам ниже. Таким образом, за счет полученной экономии кредитные организации смогут повысить доходность по долгим депозитам, объяснила позицию регулятора председатель Банка России Эльвира Набиуллина на VI съезде Ассоциации банков России (АБР).

29 февраля президент Владимир Путин в послании Федеральному собранию предложил запустить новый финансовый инструмент — безотзывный сберегательный сертификат на срок три года и более. «Сертификат будет безотзывным, а значит, банки смогут предлагать клиентам более высокий выгодный процентный доход. И конечно, эти средства граждан также будут застрахованы государством в размере 2,8 млн рублей», — пояснил инициативу президент.

Ранее 27 февраля зампред ЦБ Ольга Полякова сообщила в интервью агентству «Интерфакс» о том, что Банк России прорабатывает возможность увеличения страхового возмещения по безотзывным сберегательным сертификатам и депозитам (сроком от трех до пяти лет) в два раза, до ₽2,8 млн. «Цель нашей инициативы — повысить популярность вкладов, которые помогут банкам привлечь длинные деньги для кредитования экономики. Чтобы сделать долгосрочные вклады более привлекательными для людей», — пояснила Полякова.

В конце 2023 года группой депутатов был разработан законопроект об увеличении застрахованной суммы вкладов до ₽3 млн. Об этом сообщил председатель комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Ярослав Нилов в своем телеграм-канале. Но позже данный законопроект был отклонен Госдумой.

Система страхования вкладов в России

Страхование вкладов — это специальная государственная программа — Система обязательного страхования вкладов (ССВ), реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Основными целями ССВ являются:

  • защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
  • укрепление доверия к банковской системе;
  • стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему.

По данным статистики АСВ, на 22 марта 2024 года в России было 598 банков, зарегистрированных в ССВ, в том числе:

  • 301 кредитная организация в процессе конкурсного производства (ликвидации);
  • 3 кредитные организации, утратившие право на открытие новых счетов и прием вкладов физлиц;
  • 294 действующих кредитных организаций, имеющих право на открытие новых счетов и прием вкладов физлиц.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — что это?

Фото:Shutterstock
Фото: Shutterstock

Любой банк, который привлекает средства физических лиц, должен иметь соответствующую лицензию, входить в систему страхования вкладов (ССВ) и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования. Из этого фонда выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Работу ССВ обеспечивает ГК «Агентство по страхованию вкладов» под контролем российского правительства.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) — это некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией на основании Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (Федеральный закон № 177-ФЗ) в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов.

В функции агентства входят:

  • выплата возмещения по вкладам (страховое возмещение) из фонда обязательного страхования вкладов при наступлении одного из предусмотренных № 177-ФЗ страховых случаев в банках — участниках ССВ;
  • обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации;
  • осуществление функций временной администрации, а также конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве банков, НПФ и страховых организаций;
  • принятие мер по предупреждению банкротства кредитных организаций и повышению их капитализации;
  • открытие и ведение банковских счетов кредитных организаций.

АСВ в мониторинге застрахованных вкладов за 2023 год отметило рост объема подлежащих страхованию депозитов физлиц на 21,1%, до ₽60 трлн. Это максимальные темпы за последние 13 лет, говорится в пресс-релизе агентства.

Рост объема застрахованных вкладов:

  • населения — на 19,7% (до ₽44,9 трлн);
  • на счетах эскроу — на 38,5% (до ₽5,6 трлн);
  • средств на счетах ИП — на 34,1% (до ₽2,1 трлн).

Средний размер вклада физического лица составил ₽324 тыс., увеличившись за год почти на ₽50 тыс.

За 20 лет работы Закона о страховании вкладов АСВ выплатило более ₽2 трлн по 549 страховым случаям в банках. За страховым возмещением обратилось 4,4 млн вкладчиков.

Сумма возмещения

Согласно Закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», вклады физлиц, ИП малого и среднего бизнеса, открытых в рублях и валюте, застрахованы. Это значит, что если у кредитной организации отзовут лицензию на осуществление банковских операций или она приостановит деятельность по другой причине, деньги вернут. В страховку входят основная сумма депозита и начисленные к моменту отзыва лицензии у банка проценты.

Лимит возмещения в одной кредитной организации:

  • вклады и счета физлиц и ИП — ₽1,4 млн;
  • счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн.

Если сумма всех денежных средств больше лимита, установленного законом, то размер возврата будет пропорциональным по всем счетам, но не более ₽1,4 млн для вкладов или ₽10 млн для счетов эскроу в одном банке.

На счета эскроу страхование распространяется с даты поступления документов купли-продажи недвижимости в Россреестр, но не более трех рабочих дней после регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Кроме того, по Федеральному закону № 163-ФЗ от 25 мая 2020 года, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента наступления отзыва лицензии у кредитной организации.

Попробовать получить средства сверх указанной законом суммы можно, заполнив соответствующее заявление в ходе ликвидации организации.

Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте на сайтах Банка России и АСВ, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов.

На какие вклады распространяется страхование

Фото:Shutterstock
Фото: Shutterstock

На сайте АСВ перечислены денежные средства, которые подлежат страхованию:

  • срочные и вклады до востребования;
  • текущие банковские счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам;
  • расчетные и депозитные счета ИП;
  • номинальные счета, открытые опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;
  • счета эскроу, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества;
  • счета эскроу, открытые для расчетов по договорам участия в долевом строительстве;
  • денежные средства, размещенные во вклады и удостоверенные сберегательными сертификатами;
  • расчетные и депозитные счета юридических лиц, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства;
  • денежные средства, размещенные некоммерческими организациями;
  • денежные средства (счета и вклады) адвокатов, нотариусов и иных физлиц (кроме участников финансового рынка), предназначенные для осуществления профессиональной деятельности;
  • счета профсоюзных организаций, средних предприятий и социально ориентированных некоммерческих организаций.

Счета среднего бизнеса, адвокатов и нотариусов подпадут под страховку АСВ
Депозит , Вклад , Страхование , Банки и финансы
Фото:Shutterstock

Какие вклады не застрахованы

Согласно закону, на 27 февраля страхование не распространяется на следующие виды денежных средств:

  • сберегательные сертификаты на предъявителя;
  • средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • электронные денежные средства и деньги, размещенные без открытия счета;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • субординированные депозиты;
  • средства на номинальных счетах (за исключением тех счетов, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
  • средства на обезличенных металлических счетах;
  • деньги юридических лиц, за исключением малых и средних предприятий.

На фоне отзыва лицензии у банка QIWI (КИВИ) 21 февраля в ЦБ заявили о готовности рассмотреть идею страхования электронных кошельков, сообщили РБК в пресс-службе регулятора. «Банк России готов дополнительно оценить необходимость изменения действующего регулирования как в части страхования средств на электронных кошельках, так и в части идентификации через банковских платежных агентов», — говорится в заявлении.

Что считается страховым случаем

К страховым случаям относятся отзыв лицензии у кредитной организации на осуществление банковских операций или мораторий ЦБ на удовлетворение требований кредитора.

Банк России имеет право отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности за систематические нарушения требований законодательства России и нормативных актов самого регулятора. Например, причиной может стать выявление признаков финансовых проблем или банкротства, недобросовестной деятельности или осуществления операций, на которые у банка нет лицензии. Полный перечень нарушений перечислен в ст. 20 Закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности».

Например, 21 февраля Банк России своим приказом № ОД-266 отозвал лицензию на осуществление банковских операций у QIWI Банка. «Деятельность банка характеризовалась вовлеченностью в проведение высокорисковых операций, направленных на обеспечение расчетов между физическими лицами и теневым бизнесом, включая переводы денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор», — сообщил регулятор.

Информация об отзыве лицензии у банка размещается на сайтах Банка России, ГК «Агентство по страхованию вкладов», а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Как получить выплату по страхованию вкладов

Фото:Shutterstock
Фото: Shutterstock

После наступления одного из страховых случаев АСВ назначает банк-агент для выплаты компенсаций. Адреса и контактные телефоны выбранных кредитных организаций размещаются на сайте агентства. Для получения страховки нужно будет обратиться в банк-агент с соответствующим заявлением.

Возмещение осуществляется в течение трех рабочих дней с момента отправки заявления и необходимых документов банку-агенту. Выплаты по страховому случаю физлицо может получить в наличной или безналичной форме, ИП — только на расчетный счет.

Кроме этого, с 19 марта 2024 года по закону можно обратиться за получением компенсации онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги».

У моего банка отозвали лицензию: что делать с кредитом и вкладом
Кредит , Вклад , ЦБ , Банки и финансы , Банковские продукты
Фото:Shutterstock

Сумма вклада больше ₽1,4 млн: можно ли вернуть все деньги

Да, их можно вернуть в ходе ликвидации банка, рассказали в пресс-службе АСВ корреспонденту «РБК Инвестиций». Для этого клиентам финансовой организации нужно подать заявление о включении в реестр требований кредиторов. Если кредитную организацию признают банкротом, АСВ будет выплачивать кредиторам средства, полученные в ходе конкурсного производства за счет продажи имущества банка, взысканий с должников и судебных разбирательств.

Что еще входит в систему страхования вкладов

В систему страхования ГК «Агентство по страхованию вкладов» входят:

  • добровольные пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). С 28 апреля 2023 года сумма страховки выросла в два раза, до ₽2,8 млн. Возвращению подлежат не только взносы, но и инвестиционный доход по ним;
  • сбережения участников программы долгосрочных сбережений (ПДС) защищены государством и застрахованы АСВ на сумму до ₽2,8 млн, включая инвестиционный доход. Программа долгосрочных сбережений заработала с 1 января 2024 года.

В систему страхования могут быть включены денежные средства брокеров. Президент России Владимир Путин поручил правительству совместно с Банком России разработать до 1 марта 2024 года механизм страхования средств на индивидуальных инвестиционных счетах третьего типа (ИИС-3) на сумму до ₽1,4 млн для одного гражданина.

Законопроект о страховании средств на ИИС на ₽1,4 млн в Госдуму внесли 20 марта. Он предполагает, что инвесторам будут возмещены средства на брокерских счетах в сумме до ₽1,4 млн, если брокер или управляющая компания обанкротится.

Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Новости
Как перестать тревожиться о деньгах. Вырываемся из зарплатного рабства
Как новые санкции ЕС отразятся на расчетах с контрагентами в криптовалюте
«СберИнвестиции» рассказали об изменениях в стратегиях розничных клиентов 10:04 · 0
Как Starbucks меняет бизнес-ландшафт в регионах — The Economist
<p>Билл Гейтс</p>
Гейтс вложился в «масло из воздуха». Куда еще инвестирует миллиардер
Важно следить сегодня: индекс Мосбиржи, цены на ОФЗ и нефть Brent 09:05 · 0
Мосбиржа включила в первый уровень листинга акции российской «ИКС 5» 22 июл, 21:12 · 0
«Новый уровень неопределенности». Как решение Байдена повлияет на рынки 22 июл, 20:42 · 0
Россияне с невысоким доходом смогут открывать соцвклады. Что это такое 22 июл, 18:33 · 0
Центробанк установил официальный курс доллара США на 23 июля 22 июл, 17:28 · 0
Цена на нефть Brent упала ниже $82 за баррель 22 июл, 16:17 · 0
Аэрокосмический холдинг SR Space оценили в ₽16,9 млрд в ходе pre-IPO 22 июл, 12:50 · 0
Цены на золото снова готовы к росту. Чего ждать во втором полугодии
На Мосбирже начались торги первым биржевым фондом на индекс IPO 22 июл, 11:26 · 0