У моего банка отозвали лицензию: что делать с кредитом и вкладом
В этом тексте:
Почему у банка отзывают лицензию: причины
ЦБ имеет право отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности за систематические нарушения требований законодательства России и нормативных актов самого регулятора. Например, причиной может стать выявление признаков финансовых проблем или банкротства, недобросовестной деятельности или осуществления операций, на которые у банка нет лицензии. Полный перечень нарушений перечислен в ст. 20 Закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности».
17 июня 2024 года Банк России своим приказом № ОД-947 отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Автоградбанка, зарегистрированного в Республике Татарстан. «На протяжении длительного периода времени деятельность АО «Автоградбанк» характеризовалась неэффективностью бизнес-модели, сокращением и ухудшением качества активов, что наряду со значительными стимулирующими выплатами топ-менеджменту кредитной организации приводило к регулярным убыткам и снижению размера собственных средств», — сообщил регулятор. Также в ЦБ отметили, что банк обслуживал клиентов, участвовавших в проведении подозрительных операций в значительных объемах, направленных на вывод денежных средств в теневой оборот.
Информация об отзыве лицензии у банка размещается на сайтах Банка России, ГК «Агентство по страхованию вкладов», а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Последствия отзыва лицензии у банка
После отзыва лицензии полномочия руководящих органов банка-нарушителя приостанавливаются, в кредитную организацию назначается временная администрация, функции которой исполняет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Временная администрация действует до момента назначения конкурсного управляющего или ликвидатора.
В этот период приостанавливаются все финансовые операции и сделки с банком, например начисление процентов по вкладам и счетам. Ценные бумаги на брокерских счетах возвращаются владельцам, а платежи и переводы — отправителям.
Банк после отзыва лицензии, как правило, ликвидируется, а если не может рассчитаться со всеми кредиторами — признается банкротом. Решение о статусе принимает арбитражный суд. При банкротстве ликвидацией банка занимается конкурсный управляющий.
После отзыва лицензии у Автоградбанка АСВ сообщило, что выплаты вкладчикам начнутся не позднее 1 июля 2024 года.
Для оперативного приема заявлений вкладчиков и ускорения выплат возмещения по вкладам АСВ намерено использовать банки-агенты, которые будут отобраны на конкурсной основе в срок не позднее 20 июня 2024 года.
По данным отчетности банка на 1 мая 2024 года, страховая ответственность АСВ предварительно оценивается в размере ₽2,38 млрд.
Что делать, если у банка отозвали лицензию
При отзыве лицензии клиенты временно теряют возможность распоряжаться денежными средствами, которые зависли в банке. Если вы попали в подобную ситуацию, придерживайтесь следующего алгоритма действий:
- Откройте счет в другом банке и сообщите бизнес-партнерам, работодателю, контрагентам новые реквизиты для расчетов;
- Узнайте название банка-агента для выплаты страховки по вкладам и счетам — список кредитных организаций можно будет найти на сайте АСВ;
- Заполните заявление на возмещение застрахованных средств для банка-агента. Сделать это можно с момента начала выплат и до полной ликвидации кредитной организации.
Возмещение осуществляется в течение трех рабочих дней с момента отправки заявления и необходимых документов банку-агенту. Выплаты по страховому случаю физлицо может получить в наличной или безналичной форме, ИП — только на расчетный счет.
С 19 марта 2024 года по закону можно обратиться за получением компенсации онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги». При этом можно воспользоваться и прежним способом — прийти в банк-агент и заполнить все необходимые документы.
Что будет с вкладом, если у банка отозвали лицензию
Любой банк, который привлекает средства физических лиц, должен иметь соответствующую лицензию, входить в систему страхования вкладов (ССВ) и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования. Из этого фонда выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Работу ССВ обеспечивает ГК «Агентство по страхованию вкладов» под контролем Правительства РФ.
По данным статистики АСВ, на 17 июня 2024 года в России 598 банков, зарегистрированных в ССВ, в том числе:
- 300 кредитных организаций, которые находятся в процессе конкурсного производства (ликвидации);
- 3 кредитные организации, утратившие право на открытие новых счетов и прием во вклады физлиц;
- 295 действующих кредитных организаций, имеющих право на открытие новых счетов и прием во вклады физлиц.
Если банк входит в систему страхования вкладов, то денежные средства на депозите в пределах, определяемых Законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», вернут. Если у кредитной организации нет лицензии на привлечение во вклады средств физлиц, то, делая это, банк нарушает закон. Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте на сайтах Банка России и АСВ, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов.
АСВ в мониторинге застрахованных вкладов за 2023 год отметило рост объема подлежащих страхованию депозитов физлиц на 21,1%, до ₽60 трлн. Это максимальные темпы за последние 13 лет, говорится в пресс-релизе агентства.
Рост объема застрахованных вкладов:
- населения — на 19,7% (до ₽44,9 трлн);
- на счетах эскроу — на 38,5% (до ₽5,6 трлн);
- средств на счетах ИП — на 34,1% (до ₽2,1 трлн).
Средний размер вклада физического лица составил ₽324 тыс., увеличившись за год почти на ₽50 тыс.
За 20 лет работы Закона о страховании вкладов АСВ выплатило более ₽2 трлн по 549 страховым случаям в банках. За страховым возмещением обратилось 4,4 млн вкладчиков. Из них 96% получили свои денежные средства за счет страховки в рамках установленных лимитов.
На какие счета распространяется страхование вкладов
По закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» вклады физлиц, ИП малого и среднего бизнеса, открытых в рублях и валюте, застрахованы. В страховку входят основная сумма депозита и начисленные к моменту отзыва проценты. Лимит по всем вкладам и счетам в одной кредитной организации составляет ₽1,4 млн, а для счетов-эскроу, открытых для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн.
Если сумма всех денежных средств больше лимита, установленного законом, то размер возврата будет пропорциональным по всем счетам, но не более ₽1,4 млн для вкладов или ₽10 млн для счетов-эскроу в одном банке. На счета-эскроу страхование распространяется с даты поступления документов купли-продажи недвижимости в Россреестр, но не более трех рабочих дней после регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.
Если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента наступления отзыва лицензии у кредитной организации.
Попробовать получить средства сверх указанной законом суммы можно, заполнив соответствующее заявление в ходе ликвидации организации.
25 декабря 2023 года Владимир Путин подписал закон о расширении системы страхования вкладов на денежные средства (счета и вклады) адвокатов, нотариусов и иных физлиц (кроме участников финансового рынка), предназначенных для осуществления профессиональной деятельности.
Также в перечень вошли счета профсоюзных организаций, средних предприятий и социально ориентированных некоммерческих организаций. Лимит страхового возмещения составит ₽1,4 млн. Изменения вступают в силу через 90 дней после официального опубликования и будут действовать в отношении страховых случаев, наступивших с указанной даты.
Страхование не распространяется, например, на вклады на предъявителя, средства, размещенные в российских кредитных организациях за границей, на денежные средства в электронных кошельках.
Как закрыть счет в банке, у которого отозвали лицензию
В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение такого договора является основанием закрытия счета.
В методических указаниях Минтруда РФ сказано, что для закрытия счета в кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, необходимо представить заявление временной администрации (ее представителю), конкурсному управляющему. При наличии денежных средств на счете закрытие счета производится после списания денежных средств с такого счета (при наличии остатка договор счета соответствующего вида расторгается, но счет при этом не закрывается).
Надо ли выплачивать кредит банку с отозванной лицензией
Да, по кредиту, даже если лицензию у выдавшего его банка отозвали, платить все равно придется — информация о том, как это делать, размещена в специальном разделе портала АСВ.
Совершать платежи по кредитам можно через платежных партнеров, которые аккредитованы специально для таких операций. Например, на текущий момент партнерами АСВ являются система быстрых переводов «Золотая Корона», оператор по переводу денежных средств «Телекснет», банковская группа «ТКБ». Оплата возможна банковскими картами Visa, Masterсard, «Мир», эмитированными банками России.
Платежи можно совершать и через любой действующий банк. Реквизиты для оплаты кредитов есть на сайте АСВ. Если задерживать платежи, то начнут начисляться пени и неустойки, что впоследствии плохо скажется на кредитной истории.
Кроме того, АСВ может передать задолженность по кредиту другому банку, но условия (процентная ставка, срок) останутся прежними. Другая кредитная организация не сможет поменять их в одностороннем порядке.
Обязательно сохраняйте все квитанции и документы. Если возникнут спорные ситуации, вы сможете доказать свою правоту.
