Инвестиции
РБК Банки·
0
0

Что такое реструктуризация кредита и когда ее применяют

Если финансовое положение резко ухудшилось и нет возможности платить по ранее взятому кредиту, стоит попробовать его реструктурировать. Разбираемся, что это за процедура и когда она применима
Фото: Shutterstock
Фото: Shutterstock

В этой статье:

  1. Что такое реструктуризация кредита
  2. Условия
  3. Реструктуризация ипотеки
  4. Реструктуризация и рефинансирование: в чем разница
  5. Заявление на реструктуризацию кредита

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация — это изменение условий для заемщика по уже взятому кредиту. Ее проводит тот банк, в котором был оформлен кредит. Реструктуризация применяется тогда, когда клиент по какой-то конкретной причине не в состоянии платить по кредиту и готов доказать ухудшение своего финансового положения. Банк не обязан применять эту процедуру, но может пойти навстречу заемщику. При реструктуризации может сократиться ежемесячный платеж или снизиться процентная ставка, но при этом, как правило, увеличивается срок выплаты кредита.

Как происходит реструктуризация кредита

По словам руководителя департамента финансового урегулирования ВТБ Евгения Новикова, есть два способа выйти на реструктуризацию кредита.

Первый — кредитная организация сама предлагает реструктурировать долг. «В банках работает модель оценки, которая определяет, какому клиенту, находящемуся в просрочке, реструктуризация поможет финансово выздороветь, оплачивать ежемесячные платежи и из этой просрочки выйти. Когда банк решает, что реструктуризация подходит для конкретного случая, он формирует предодобренное предложение, сам звонит клиенту или отправляет информацию онлайн», — говорит он.

Второй вариант — по инициативе клиента, когда заемщик сам понимает, что не может обеспечивать определенный уровень платежей. В этом случае последовательность действий для него будет выглядеть так:

  1. Подать заявление на реструктуризацию и документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации, онлайн или в отделении банка.
  2. Банк проанализирует ситуацию и примет решение. Обычно банки рассматривают заявления в течение пяти — десяти дней. По словам Евгения Новикова, при принятии решения о реструктуризации банки прежде всего определяют, сможет ли клиент оплачивать сниженный платеж. «Если есть понимание, что в обозримой перспективе у клиента никаких источников финансирования не будет, то ему реструктуризация не поможет. В таком случае заемщику предложат другие инструменты урегулирования», — говорит он.
  3. Если реструктуризацию одобрили, то заемщику нужно будет подписать документы и продолжать выплачивать кредит по новым условиям.

Взять кредит и не погрязнуть в долгах: 10 правил разумного заемщика
Личные финансы , Кредит , Банкротство , Банковские продукты
Фото:Shutterstock

Условия для реструктуризации кредита

Фото:Shutterstock
Фото: Shutterstock

Поводов для реструктуризации, связанных с трудной жизненной ситуацией, много. Все они требуют разных наборов документов. Для того чтобы точно определить необходимые документы, стоит обратиться в банк. В целом заемщик может претендовать на реструктуризацию при следующих обстоятельствах:

  • потеря работы. Потребуется копия трудовой книжки или копия уведомления о предстоящем сокращении, заверенная работодателем, или выписка из регистра госуслуг в сфере занятости о статусе безработного в поиске работы;
  • понижение зарплаты. Потребуется документ, подтверждающий доход, например справка о доходах, и документ, подтверждающий занятость;
  • продолжительная болезнь. В таком случае в банк можно обратиться с листком нетрудоспособности;
  • потеря или повреждение имущества. Например, в вашем районе произошло землетрясение, в доме случился пожар, вас обокрали, угнали автомобиль. В этом случае банк потребует документ, подтверждающий совершение противоправных действий или регистрацию в месте, где произошло стихийное бедствие;
  • сокращение общего дохода семьи. Банк может запросить документ, подтверждающий потерю супругом/супругой заемщика основного источника дохода и документ, подтверждающий занятость. Если доходы снизились из-за смерти близкого родственника, то потребуется свидетельство о смерти и подтверждение родства. Это условие также применимо при дорогостоящем лечении заемщика или его близкого родственника. Такие затраты можно подтвердить договором с медицинским учреждением и подтверждением оплаты по нему;
  • декретный отпуск. Отпуск по уходу за ребенком можно подтвердить листком нетрудоспособности, свидетельством о рождении, справкой о нахождении в отпуске по уходу за ребенком, справкой из органов соцзащиты о размере пособия по уходу за ребенком;
  • призыв в армию. Потребуется копия приказа о призыве и копия удостоверения военнослужащего;
  • вы оказались обманутым дольщиком. Если застройщик, у которого вы приобрели строящееся жилье, нарушил условия договора о долевом участии, то можно обратиться в банк с выпиской из реестра пострадавших дольщиков и документом, подтверждающим, что недвижимость не введена в эксплуатацию.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать
Личные финансы , Рефинансирование , Ипотека , Кредит
Фото:Kelly Sikkema / Unsplash

Реструктуризация ипотеки

Фото:Shutterstock
Фото: Shutterstock

Цель у реструктуризации ипотеки та же — снизить ежемесячный платеж. Условия и общий механизм будут схожи с реструктуризацией потребкредита, но есть нюанс. По словам финансового консультанта Катерины Путилиной, отличие реструктуризации ипотеки заключается в том, что она связана с залогом на недвижимость. «Изменение условий ипотеки требует согласования с банком и предоставления, кроме стандартного набора документов (заявление, паспорт, договор, справка о доходах, документы, подтверждающие ухудшение финансового положения), еще и выписки из ЕГРН о стоимости ипотечного жилья и выписки об обобщенных правах членов семьи. Также, возможно, потребуется участие нотариуса для оформления новых документов», — говорит Путилина.

Она отмечает, что реструктуризация ипотеки может быть выгодна заемщику только тем, что позволит снизить ежемесячные платежи и не попасть на просрочку. «Уменьшение суммы ежемесячных платежей благодаря реструктуризации может облегчить финансовое бремя и дать заемщику больше времени для восстановления своей финансовой устойчивости. Однако важно помнить, что и переплата увеличится за счет продления срока действия договора. А по ипотеке переплаты всегда в разы выше, чем по потребительскому кредиту», — предупреждает эксперт.

В целом реструктуризация ипотеки представляет собой инструмент, который позволяет заемщикам адаптироваться к изменяющейся финансовой ситуации и сохранить свое имущество. При этом Катерина Путилина называет этот инструмент крайней мерой, когда платить кредит действительно очень тяжело.

Как снизить процент по кредиту: 5 простых способов, чтобы платить меньше
Банки и финансы , Личные финансы , Кредит , Банковские продукты
Фото:Pexels

Реструктуризация и рефинансирование: в чем разница

Фото:Shutterstock
Фото: Shutterstock

Рефинансирование, как и реструктуризация, помогает заемщику сократить долговую нагрузку — получить меньшую процентную ставку и снизить ежемесячные платежи. Однако по принципу работы это разные процессы. Рассмотрим различия между этими процессами.

  • Рефинансирование — это, по сути, оформление нового кредита по инициативе клиента, для его проведения нужно желание заемщика. Для реструктуризации нужен особый случай, повлиявший на ухудшение финансового положения заемщика. Клиент должен подтвердить этот случай документами.
  • Рефинансирование можно проводить и не в том банке, где был оформлен старый кредит (или кредиты). Реструктуризацию проводит только тот банк, в котором изначально был оформлен кредит. Однако в перспективе ситуация может измениться — в апреле 2023 года ЦБ выпустил рекомендации для банков по комплексному урегулированию проблемных долгов физлиц. Руководитель департамента финансового урегулирования ВТБ Евгений Новиков отметил, что у многих клиентов есть кредиты в разных организациях, поэтому банки, регулятор и служба финансового уполномоченного заинтересованы развивать инструменты комплексного урегулирования просрочки. «Например, по инициативе «Сбера» в ноябре мы вместе запустим пилотный проект для консолидированной помощи клиентам. Основная цель — оценить качество и риски нового подхода», — сказал он.
  • Рефинансирование нельзя оформить после наступления просрочки, а реструктуризацию можно.

Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства
Банки и финансы , Кредит , Россия , Личные финансы , Банковские продукты
Фото:Shutterstock

Заявление на реструктуризацию кредита

Форму подачи заявления на реструктуризацию кредита стоит уточнить в конкретном банке. Многие банки принимают такие заявки через приложение или личный кабинет на сайте кредитной организации.

Если вы хотите обратиться в отделение банка напрямую, то, по данным Альфа-Банка, заявление можно написать в свободной форме. В его шапке нужно указать свои личные данные и заголовок — письмо или заявление о невозможности платить кредит. В первом абзаце стоит написать основную информацию, связанную с кредитом: сумму, под какой процент выдан, дату выдачи займа и размер ежемесячного платежа, номер и период действия договора.

Далее нужно описать причины, почему вы не можете платить по кредиту по принятым ранее условиям. Также укажите, сколько вы готовы платить после реструктуризации и приблизительно в какие сроки доходы восстановятся.

Образец заявления на реструктуризацию кредита.

Как законно списать долги: 2 варианта действий и последствия
Банки и финансы , Личные финансы , Банкротство , Кредит , Лайфхаки
Фото:Shutterstock

Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Новости
Гарантия доходности и оплата криптовалютой: как купить жилье в Черногории
«Привидение с мотором»: какое оружие придумывает создатель Oculus Rift
2 мая — дедлайн для подачи декларации 3-НДФЛ. Инструкция по заполнению 10:00 · 0
Ошибки толстого пальца: как рынок несет потери из-за ляпа одного человека
История IPO в деталях: от Ост-Индской компании до бума на Мосбирже 09:00 · 0
$2,3 трлн к 2035 году: каковы перспективы у рынка космических технологий
«Яндекс», «Тинькофф», X5: подводные камни в бумагах вернувшихся компаний 13 апр, 10:00 · 0
С 13 апреля стало легче открыть счет в Казахстане. Что изменилось 13 апр, 09:00 · 0
Ferrari переходит на электрокары. Как они изменят компанию
Доля семи американских бигтехов в индексе S&P 500 подскочила до 30% 12 апр, 17:20 · 0
Цена нефти Brent превысила $92 за баррель впервые c 23 октября 12 апр, 16:57 · 0
Прогноз прототипа «Игры на понижение» об ускорении инфляции в США сбылся 12 апр, 16:10 · 0
«Займер» теперь на Мосбирже. Как прошел первый день торгов 12 апр, 15:20 · 0
Как конфликт с блогером приблизил Fisker к банкротству