Потребительский кредит: что это такое и как выбрать самый выгодный
Что такое потребительский кредит
Потребительский кредит — это денежные средства, которые человек может получить в виде кредита в банке для покупки товаров или услуг. При этом под потребительскими обычно понимают кредиты, не относящиеся к ипотечным и автокредитам.
К потребительскому кредитованию также относят средства, используемые для покупок по кредитным картам. Как правило, с помощью кредитных карт финансируются текущие, более мелкие покупки. Средний размер долга по кредитной карте составляет около ₽50 тыс., по кредитам наличными — ₽250 тыс.
В чем плюсы потребительского кредита
Потребительский кредит позволяет приобрести необходимый товар или услугу быстро, не тратя времени на накопление нужной суммы или не откладывая сделку «до зарплаты». Он особенно выгоден, если в дальнейшем ожидается существенный рост цен на то, что вы хотите купить. Однако заемщику необходимо разумно оценивать как целесообразность покупки в кредит, так и уровень своей долговой нагрузки.
Считается, что ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать половины общего дохода. Комфортным уровнем считается 30% дохода. Кроме того, необходимо внимательно изучить и оценить уровень процентной ставки, график платежей, срок кредита и дополнительные условия в кредитном договоре.
Потребительский кредит: с залогом или без
При использовании автокредита или ипотеки приобретаемый автомобиль или жилье попадают в залог к банку. Потребительские кредиты также могут быть залоговыми, но это необязательно. Если залог все же есть, то им становится не приобретаемый товар, а уже имеющееся имущество — недвижимость, автомобиль. Залог должен быть ликвидным, его стоимость должна соответствовать сумме кредита. В качестве обеспечения по кредиту также может выступать поручительство третьих лиц.
Процентные ставки по залоговым кредитам, как правило, ниже. Так, по данным платформы «Финуслуги», средняя процентная ставка по необеспеченным потребительским кредитам в середине мая 2023 года составляла 20,72%, по залоговым — 17,4%.
Как выбрать самый выгодный потребительский кредит
Для начала стоит узнать условия в разных банках, можно даже подать в них заявки и сравнить полученные предложения. Но информацию о параметрах кредитов можно узнать и на сайтах кредитных организаций, а также на известных сайтах-платформах банковских продуктов. Более низкую процентную ставку можно получить, если кредит залоговый.
Также снижению процентной ставки часто способствует оформление страховки. Если кредит планируется погашать досрочно, необходимо проверить, предполагают ли условия страховки возможность возврата части страховой премии. Иногда банки предлагают специальные условия для своих зарплатных клиентов.
Что нужно для оформления потребительского кредита
Для оформления кредита необходимы паспорт и заявление на кредит. Если кредит залоговый, то потребуются документы по обеспечению. Банк проведет проверку и примет решение о том, можно ли одобрять кредит. Также, как правило, необходима регистрация в регионе, в котором планируется получение кредита. У заемщика должен быть постоянный доход, сумму которого он обязан сообщить.
Помимо этого, банк проверяет кредитную историю заемщика. Шансы на одобрение кредита выше, если в прошлом не было просрочек по кредитам. Также потребуется информация о месте работы, банки могут обращаться к работодателю для проверки полученной информации.
Что нужно, чтобы банк одобрил кредит
Шансы одобрения кредита выше при хорошей кредитной истории, низкой долговой нагрузке заемщика, а также стабильном доходе, позволяющем комфортно осуществлять платежи по кредиту. Потенциальному заемщику лучше самостоятельно оценить, насколько его финансовые условия и перспективы занятости позволяют оформлять кредит на ту или иную сумму.