Что такое кредит: разбираем его виды и как его оформить
Что такое кредит
Если говорить совсем просто, то кредит — это деньги, которые одна сторона предоставляет, а другая — берет и обязуется вернуть на определенных условиях. Кредиты могут брать физические лица, компании и даже государства. Сам процесс называют кредитованием. Условия выдачи кредита закрепляются в письменном договоре.
-
Кредитор — это сторона, которая предоставляет средства.
-
Заемщик — это сторона, которая берет средства и обязуется их вернуть.
В России кредиты физлицам выдают банки и иные кредитные организации в денежном виде.
Чем кредит отличается от займа
Одолжить деньги можно не только у банка, но и в микрофинансовых организациях (МФО), в ломбардах или кооперативах. Однако юридически такие организации выдают не кредиты, а займы. Закон различает эти два понятия, подробные разъяснения даны в гл. 42 Гражданского кодекса РФ.
Основные отличия займа от банковского кредита:
Кредит
-
могут выдавать только банки или иные кредитные организации;
-
выдают только в денежной форме;
-
выдают только под проценты.
Заем
-
могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы;
-
выдают в денежной или имущественной форме;
-
может быть беспроцентным.
Принципы кредитования
Любой кредит должен соответствовать трем основным принципам:
-
возвратности: заемщик возвращает кредитору взятые средства в полном объеме;
-
срочности: кредит должен быть полностью погашен за определенный срок, не позже конкретной даты;
-
платности: заемщик выплачивает кредитору вознаграждение за пользование его средствами. Ставка по кредиту — это и есть та самая плата. Она показывает, сколько процентов от суммы кредита нужно заплатить в год.
Формы кредитов
Кредиты могут иметь разную форму в зависимости от их цели, а также того, кто их выдает и получает:
-
банковский кредит — это кредит, который предоставляют банки. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет процентную ставку по своим кредитам на основе ключевой ставки Банка России. При этом условия выдачи денег для разных заемщиков могут отличаться. Ставка и другие условия фиксируются в договоре и не могут меняться в одностороннем порядке;
-
коммерческий кредит — это кредит, который дает одна компания другой по конкретной сделке купли-продажи товаров или услуг. Причем кредитором может выступать как продавец, так и покупатель. Примеры коммерческих кредитов:
- Рассрочка платежа — покупатель получает весь товар сразу, но платит за него частями;
- Аванс — покупатель выплачивает продавцу сразу часть денег, а товар получает через какое-то время. Стоимость коммерческого кредита законом не регулируется, ее устанавливают сами участники договора. Обычно ставка по коммерческому кредиту ниже, чем предлагают банки. Процедура оформления также проще;
-
государственный кредит — это кредит, в котором кредитором или заемщиком выступает государство. Другой стороной в кредитных отношениях является физическое или юридическое лицо. Например, для финансирования дефицита бюджета Министерство финансов выпускает ОФЗ — облигации федерального займа. Граждане — покупатели ОФЗ выступают кредиторами.
Виды банковского кредита
Банковский кредит — самый распространенный в России. Он бывает разных видов в зависимости от условий выдачи.
По целям кредитования
Целевой кредит — это кредит, который банк выдает под конкретную цель, закрепленную в договоре. Если заемщик потратит деньги на другие нужды, это будет нарушением договора. Поэтому банк часто переводит средства не заемщику, а напрямую продавцу товара или услуги. Обычно целевой кредит выдается на длительный срок и под небольшой процент. Примеры:
-
ипотека (ипотечный/жилищный кредит) — это кредит на покупку недвижимости, земельного участка или строительство дома. Характерные черты: длительный срок погашения (до 30 лет), большая сумма кредита и повышенные требования к заемщику. Также в большинстве случаев для получения ипотеки нужно внести первоначальный взнос. Простыми словами, ипотечная схема выглядит так: заемщик берет кредит, покупает недвижимость и оставляет ее в залог банку. Этим имуществом клиент свободно пользуется, но продать или подарить его может только с согласия банка. Если заемщик перестает платить по ипотеке, то банк забирает залог. В полное владение заемщика недвижимость переходит только после полного погашения кредита;
-
автокредит — это кредит, который банк дает на покупку автомобиля. Работает так же, как и ипотека: заемщик на кредитные деньги приобретает машину, но та остается в залоге у банка до полного погашения долга;
-
образовательный кредит — это кредит на оплату обучения в вузе или колледже. Есть программы с господдержкой. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по погашению такого кредита: начать платить только после окончания обучения;
-
POS-кредит (от англ. point-of-sale «точка продажи») — это кредит, который выдают прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Его берут под покупку конкретного товара (бытовой техники, электроники, мебели и т. д.), деньги банк переводит напрямую магазину. Характерные особенности POS-кредита: быстрое рассмотрение заявки (за несколько минут), короткий срок кредитования (до трех лет), минимальный пакет документов.
Нецелевой кредит часто также называют потребительским — это кредит, который можно потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Деньги перечисляются напрямую на счет заемщика. Но ставка по потребительским кредитам обычно выше, чем по целевым.
По обеспечению:
-
обеспеченный кредит — это кредит, который банк выдает под залог имущества, чтобы обезопасить себя и гарантировать возврат денег. Если заемщик перестает платить, то банк забирает залог и продает его. Такой кредит считается надежным для банка, поэтому ставка по нему обычно ниже, чем по другим продуктам. Пример обеспеченного кредита: ипотека, автокредит;
-
кредит с поручительством — это разновидность обеспеченного кредита. Банк требует, чтобы возврат кредита гарантировал не только заемщик, но и поручитель;
-
необеспеченный кредит — это кредит, по которому не требуется залог или поручительство. Рисков для банка в этом случае больше, поэтому процентная ставка выше, а сроки погашения короче.
Как взять кредит
Чтобы получить кредит, нужно:
-
Понять, какой тип кредита вам нужен: потребительский, ипотечный, автокредит и т. д. На этом этапе стоит взвесить преимущества и недостатки разных продуктов;
-
Сравнить условия выдачи кредитов. Разные банки требуют разный набор документов и предлагают разные процентные ставки. Общую информацию и кредитный калькулятор можно найти на сайте банков, а в отделении — получить консультацию специалиста;
-
Подготовить необходимые документы. Сейчас многие банки принимают документы в электронной форме;
-
Подать заявку на получение кредита: в отделении банка или онлайн. Потребительский кредит зачастую можно оформить в мобильном приложении банка — деньги приходят на карту или любой указанный счет;
-
Внимательно прочитать кредитный договор. Изучить все условия, сноски и примечания, уточнить все непонятные моменты и только после этого подписывать документ. Также банк составляет график платежей по кредиту, с ним надо ознакомиться и впоследствии соблюдать во избежание штрафных платежей и ухудшения кредитной истории.
Какие документы нужны для получения кредита
Пакет необходимых документов может быть разным в зависимости от типа кредита и конкретного банка. Но обычно требования к физлицам следующие:
-
Гражданство России. Некоторые банки выдают кредиты гражданам иностранных государств, но при наличии у них временной регистрации на территории России. Паспорт при оформлении кредита понадобится в любом случае, а вот другие документы многие банки вообще не просят, если:
-
заемщик получает через этот же банк зарплату или пенсию;
-
заемщик берет небольшой потребительский кредит (у разных банков разные лимиты, в среднем от ₽50 тыс. до ₽300 тыс.).
В остальных случаях, помимо паспорта, потребуется еще ряд документов.
-
-
Документы, подтверждающие трудовую занятость. Банки могут запросить следующие документы:
-
копию/выписку из трудовой книжки;
-
справку от работодателя с должностью и стажем работы;
-
трудовой договор с текущего места работы.
От самозанятых и пенсионеров такие документы не требуются. Адвокаты предоставляют удостоверение, нотариусы — лицензию, а индивидуальные предприниматели — свидетельство о регистрации.
-
-
Документы, подтверждающие доход. Банки могут запросить следующие документы:
-
справку 2-НДФЛ;
-
справку о доходах по форме банка;
-
нотариусы, адвокаты, самозанятые ИП предъявляют налоговую декларацию за определенный период. Пенсионеры — справку о размере пенсии.
-
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита — это получение нового кредита для выплаты старых обязательств. Данную процедуру также называют перекредитованием. Рефинансировать можно любой вид кредита. По сути, заемщик обращается в банк, а тот дает деньги для погашения старого долга, в том числе и перед другим банком. Обращаться за рефинансированием можно в следующих случаях:
-
когда процентные ставки на рынке снизились (после снижения ключевой ставки Банком России) и другой банк предлагает лучшие условия;
-
когда заемщик взял несколько кредитов, даже в разных банках, и для удобства платежей хочет объединить все долги в один.
