Челлендж по личным финансам: защищаемся от рисков

Вы попали в ДТП и вам срочно нужно заменить фары на машине? Вы уронили ноутбук и разбили экран? У вас украли телефон? Вы заболели, а на работе не дают оплачиваемый больничный? Ощущения малоприятные, правда? Когда настанет время восполнять потери и платить за все это, станет еще хуже. Поэтому нужно обязательно просчитать затраты на непредвиденный случай. И это ваше задание на сегодня. Последнее из пяти. Когда выполните, можно будет сказать, что вы научились грамотно управлять личными финансами.

Если с вами произошло что-то из вышеперечисленного, вам срочно понадобится крупная сумма денег. Особенно это может быть неприятно, если у вас есть личный финансовый план, с помощью которого вы откладывали деньги на какую-то цель. В прошлом уроке мы упоминали, что если нет резерва на черный день, то достижение цели придется отложить.

Чтобы этого не произошло и вы смогли придерживаться плана и при этом покрывать непредвиденные расходы, нужна финансовая подушка безопасности. Вы наверняка о ней слышали. Но финансовая подушка — основа основ. И в челлендже про финансовую грамотность о ней нельзя не рассказать.

Итак, что же такое финансовая подушка безопасности? Это деньги на непредвиденный случай. Они нужны, чтобы обезопасить себя и снизить риски. Важно понимать, что в отличие от финансового плана, где ваша цель приумножить капитал и накопить на желанную цель, финансовая подушка предназначена исключительно для сохранения капитала. Это неприкосновенный запас средств, которые можно легко получить и потратить. Для этого понадобится откладывать деньги, пока не накопите достаточно для того, чтобы расплатиться в случае форс-мажора.

Определите сумму

То, что на финансовую подушку нужно откладывать деньги, вы уже поняли. Вопрос — как и сколько? Самый оптимальный размер это 3-6 месячных заработка. То есть сумма, которая позволит вам жить в привычном ритме. Ее посчитать не сложно. Возьмите свой доход за месяц и умножьте на количество месяцев. Если вы зарабатываете ₽50 тысяч, то на три месяца вам понадобится ₽150 тысяч. Откладывать нужно регулярно определенную сумму. Сколько именно зависит от того, как быстро вы хотите сформировать подушку.

Также размер вашего личного резерва зависит от возраста и профессии. Обычно, молодежи удается найти работу быстрее. То же самое относится к востребованным профессионалам. Откладывать сразу много от дохода может быть сложно. Поэтому мы рекомендуем начать с малого. Поставьте себе цель отложить для начала сумму вашего заработка. Если ваша зарплата ₽50 тысяч, постарайтесь накопить такую же сумму для финансовой подушки, а не сразу ₽150 тысяч.

Выберете место хранения

С тем, как и сколько нужно отложить, мы определились. Теперь перейдем к тому, где хранить деньги. Как мы уже сказали, финансовая подушка нужна для защиты. К ней должен быть легкий доступ, и желательно, чтобы она была защищена от инфляции. И если в случае с финансовым планом можно выбрать разные инструменты в зависимости от цели и сроков, то с подушкой лучше всего подойдет банковский вклад. На это есть несколько причин.

Во-первых, у вклада, который вы используете с целью сохранить сбережения, должна быть возможность в любой момент положить или снять деньги. При выборе тарифа, обратите на это внимание. Представьте, вы работаете удаленно, у вас завтра важная презентация и нужно хорошо выступить. Все данные на компьютере в облаке. Но компьютер внезапно сломался окончательно и бесповоротно. Вам срочно нужен новый. А вы вложили деньги недвижимость. Чтобы ее продать и получить деньги потребуется много времени. Поэтому завтрашнюю презентацию вы скорее всего провалите.

Кроме банка, финансовые советники также часто рекомендуют российские или американские государственные облигации, а также ETF. На это есть причина. Инструменты, в которых вы храните сбережения, должны колебаться в цене как можно меньше. Облигации  и ETF  действительно менее волатильны чем, к примеру, акции. Однако, мы бы не рекомендовали использовать их для финансовой подушки.

Дело в том, что если вам понадобятся деньги день в день, вы не сможете их получить. Сначала нужно продать бумаги, потому подождать еще один или два дня прежде чем деньги от продажи поступят вам на счет. Потому что облигации торгуются в режиме Т+1, а ETF в режиме Т+2. К тому же в выходные биржи не работают, что еще более затянет процесс. Это вторая причина, почему депозиты в банке лучше подойдут для финансовой подушки.

Кроме банковских вкладов можно использовать дебетовые карты с процентом на остаток. Они тоже позволяют легко снять деньги со счета и хотя бы частично защищают от инфляции. Такие карты работают следующим образом. К примеру, банк N начислит вам 5% в месяц, если на вашей карте будет лежать не менее ₽30 тысяч или если в месяц вы расплатитесь картой не менее чем на ₽10 тысяч. При этом важно отметить, что не стоит держать в одном банке более ₽1,4 млн. Это сумма, которую Агентство страхования вкладов обязано вернуть вам, если банк обанкротится. А также накопленные проценты.

Финансовая подушка — это защита на случай форс-мажора. Она понадобится уже после того, как неприятность случилась. Но можно пойти еще дальше: принять превентивные меры и сделать так, чтобы за ваши непредвиденные расходы заплатили другие. А именно — оформить страховку. Эта мера больше популярна в США, чем в России. Но это не повод ей пренебрегать для защиты от рисков.

В вашей квартире может случиться пожар, техника выйдет из строя, а в путешествии вдруг заболеете или получите травму, занимаясь экстремальными видами спорта. Расходы может покрыть за вас страховая компания. Но подобные организации хитрые. Внимательно читайте условия договора и страховые случаи, которые покрывает страховка.

Кстати, во втором квартале 2020 года россияне откладывали деньги в рекордных масштабах. ЦБ посчитал, что люди откладывали до 23% от своего дохода. Для сравнения, в первом квартале показатель составил 8,8%. Причина такого скачка в пандемии коронавируса и карантине. Закрытые рестораны, торговые центра, магазины одежды и границы способствовали тому, что расходы сократились. И эти скопленные деньги пошли в личные сбережения. А вы в числе этих людей? Если еще нет, пора вступить в их ряды.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»