Инструкции ,  
0 

Челлендж по личным финансам: защищаемся от рисков

За окном пятница, а значит последний день нашего финансового челленджа. Пятое задание из пяти окончательно приблизит вас к финансовой грамотности. Дерзайте.

Вы попали в ДТП и вам срочно нужно заменить фары на машине? Вы уронили ноутбук и разбили экран? У вас украли телефон? Вы заболели, а на работе не дают оплачиваемый больничный? Ощущения малоприятные, правда? Когда настанет время восполнять потери и платить за все это, станет еще хуже. Поэтому нужно обязательно просчитать затраты на непредвиденный случай. И это ваше задание на сегодня. Последнее из пяти. Когда выполните, можно будет сказать, что вы научились грамотно управлять личными финансами.

Задание № 5. Просчитайте риски

Если с вами произошло что-то из вышеперечисленного, вам срочно понадобится крупная сумма денег. Особенно это может быть неприятно, если у вас есть личный финансовый план, с помощью которого вы откладывали деньги на какую-то цель. В прошлом уроке мы упоминали, что если нет резерва на черный день, то достижение цели придется отложить.

Чтобы этого не произошло и вы смогли придерживаться плана и при этом покрывать непредвиденные расходы, нужна финансовая подушка безопасности. Вы наверняка о ней слышали. Но финансовая подушка — основа основ. И в челлендже про финансовую грамотность о ней нельзя не рассказать.

Создайте счет на непредвиденный случай

Итак, что же такое финансовая подушка безопасности? Это деньги на непредвиденный случай. Они нужны, чтобы обезопасить себя и снизить риски. Важно понимать, что в отличие от финансового плана, где ваша цель приумножить капитал и накопить на желанную цель, финансовая подушка предназначена исключительно для сохранения капитала. Это неприкосновенный запас средств, которые можно легко получить и потратить. Для этого понадобится откладывать деньги, пока не накопите достаточно для того, чтобы расплатиться в случае форс-мажора.

Определите сумму

То, что на финансовую подушку нужно откладывать деньги, вы уже поняли. Вопрос — как и сколько? Самый оптимальный размер это 3-6 месячных заработка. То есть сумма, которая позволит вам жить в привычном ритме. Ее посчитать не сложно. Возьмите свой доход за месяц и умножьте на количество месяцев. Если вы зарабатываете ₽50 тысяч, то на три месяца вам понадобится ₽150 тысяч. Откладывать нужно регулярно определенную сумму. Сколько именно зависит от того, как быстро вы хотите сформировать подушку.

Также размер вашего личного резерва зависит от возраста и профессии. Обычно, молодежи удается найти работу быстрее. То же самое относится к востребованным профессионалам. Откладывать сразу много от дохода может быть сложно. Поэтому мы рекомендуем начать с малого. Поставьте себе цель отложить для начала сумму вашего заработка. Если ваша зарплата ₽50 тысяч, постарайтесь накопить такую же сумму для финансовой подушки, а не сразу ₽150 тысяч.

Выберете место хранения

С тем, как и сколько нужно отложить, мы определились. Теперь перейдем к тому, где хранить деньги. Как мы уже сказали, финансовая подушка нужна для защиты. К ней должен быть легкий доступ, и желательно, чтобы она была защищена от инфляции. И если в случае с финансовым планом можно выбрать разные инструменты в зависимости от цели и сроков, то с подушкой лучше всего подойдет банковский вклад. На это есть несколько причин.

Во-первых, у вклада, который вы используете с целью сохранить сбережения, должна быть возможность в любой момент положить или снять деньги. При выборе тарифа, обратите на это внимание. Представьте, вы работаете удаленно, у вас завтра важная презентация и нужно хорошо выступить. Все данные на компьютере в облаке. Но компьютер внезапно сломался окончательно и бесповоротно. Вам срочно нужен новый. А вы вложили деньги недвижимость. Чтобы ее продать и получить деньги потребуется много времени. Поэтому завтрашнюю презентацию вы скорее всего провалите.

Кроме банка, финансовые советники также часто рекомендуют российские или американские государственные облигации, а также ETF. На это есть причина. Инструменты, в которых вы храните сбережения, должны колебаться в цене как можно меньше. Облигации  и ETF  действительно менее волатильны чем, к примеру, акции. Однако, мы бы не рекомендовали использовать их для финансовой подушки.

Дело в том, что если вам понадобятся деньги день в день, вы не сможете их получить. Сначала нужно продать бумаги, потому подождать еще один или два дня прежде чем деньги от продажи поступят вам на счет. Потому что облигации торгуются в режиме Т+1, а ETF в режиме Т+2. К тому же в выходные биржи не работают, что еще более затянет процесс. Это вторая причина, почему депозиты в банке лучше подойдут для финансовой подушки.

Кроме банковских вкладов можно использовать дебетовые карты с процентом на остаток. Они тоже позволяют легко снять деньги со счета и хотя бы частично защищают от инфляции. Такие карты работают следующим образом. К примеру, банк N начислит вам 5% в месяц, если на вашей карте будет лежать не менее ₽30 тысяч или если в месяц вы расплатитесь картой не менее чем на ₽10 тысяч. При этом важно отметить, что не стоит держать в одном банке более ₽1,4 млн. Это сумма, которую Агентство страхования вкладов обязано вернуть вам, если банк обанкротится. А также накопленные проценты.

Застрахуйте себя

Финансовая подушка — это защита на случай форс-мажора. Она понадобится уже после того, как неприятность случилась. Но можно пойти еще дальше: принять превентивные меры и сделать так, чтобы за ваши непредвиденные расходы заплатили другие. А именно — оформить страховку. Эта мера больше популярна в США, чем в России. Но это не повод ей пренебрегать для защиты от рисков.

В вашей квартире может случиться пожар, техника выйдет из строя, а в путешествии вдруг заболеете или получите травму, занимаясь экстремальными видами спорта. Расходы может покрыть за вас страховая компания. Но подобные организации хитрые. Внимательно читайте условия договора и страховые случаи, которые покрывает страховка.

Итак, задание на сегодня — посчитать сумму для финансовой подушки безопасности, выбрать вклад в банке для нее, выписать возможные страховые случаи и выбрать подходящую страховку. Ну и конечно, начать откладывать деньги. Хотя бы по чуть-чуть. И для этого у нас есть пару лайфхаков

Кстати, во втором квартале 2020 года россияне откладывали деньги в рекордных масштабах. ЦБ посчитал, что люди откладывали до 23% от своего дохода. Для сравнения, в первом квартале показатель составил 8,8%. Причина такого скачка в пандемии коронавируса и карантине. Закрытые рестораны, торговые центра, магазины одежды и границы способствовали тому, что расходы сократились. И эти скопленные деньги пошли в личные сбережения. А вы в числе этих людей? Если еще нет, пора вступить в их ряды.


Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Биржевой фонд, вкладывающий средства пайщиков в акции по какому-либо принципу (индекс, отрасль или страна) Документ, удостоверяющий имущественное право, который может покупаться и продаваться. Наиболее распространенные ценные бумаги акции, облигации и депозитарные расписки. Акция — удостоверяет долю участия в имуществе компании, включая долю в нераспределенной прибыли. Акции бывают обыкновенными и привилегированными. Обыкновенная акция наделяет владельца правом голоса на собрании акционеров компании, причем количество голосов пропорционально количеству акций. Привилегированная акция наделяет преимущественным правом на распределение прибыли, но не наделяет правом голоса на собрании акционеров. Облигация удостоверяет право на часть долга эмитента, который возник путем размещения этих облигаций. Часто акции и облигации торгуются на специальных торговых площадках — биржах (обращаются на биржах) и являются предметом инвестиций портфельных инвесторов.
Первый месяц без комиссии
Если вы впервые открываете брокерский счет в ВТБ
Структурные продукты
готовые инвестиционные решения с понятным риском и доходностью
Подробнее