Архив

 
предыдущий месяц
следующий месяц

Котировки

Газпром 24.05 146.35 1.41%
Роснефть 24.05 317 1.25%
ЛУКОЙЛ 24.05 2656.50 0.36%
СургутНГ 24.05 33.36 0.32%
НорНикель ГМК 24.05 9085 0.60%
Северсталь 24.05 696.30 0.22%
Сбербанк России 24.05 123.50 1.64%
Банк ВТБ 24.05 0.069 0.73%
РусГидро 24.05 0.6437 0.89%
Интер РАО 24.05 1.926 0.31%
USDRUB_TOM 24.05 66.183 -0.94%
EURRUB_TOM 24.05 73.70 -1.73%
USDEUR_BKT 23.05 70.4944 0.07%
EUR/USD 03:29 1.114 -0.01%
GBP/USD 03:29 1.4615 -0.15%
USD/JPY 03:29 110.085 0.09%
USD/CHF 03:29 0.99295 -0.04%
USD/CAD 03:29 1.31205 -0.02%
AUD/USD 03:29 0.7192 0.11%
EUR/GBP 03:29 0.7622 0.11%
Brent Crude Oil ICE 04:09 49.19 1.19%
WTI Crude Oil NYMEX 23.05 48.08 -0.68%
Золото FORTS 24.05 1230.20 -1.63%
Серебро FORTS 24.05 16.31 -0.91%
Платина FORTS 24.05 1012.20 -0.28%
Алюминий LME 24.05 1553 1.77%
Медь LME 24.05 4637 1.42%
Никель LME 24.05 8340 0.36%
Пшеница CBOT 23.05 464 -0.80%
Сахар №11 ICE US 23.05 16.80 -1.58%
ОФЗ-26209 24.05 93.9001 0.11%
ОФЗ-46020 24.05 81.8025 -0.24%
ОФЗ 26207 24.05 96.40 0.10%
ОФЗ 26206 24.05 98.115 -0.03%
Система-03 20.05 99.24 0.31%
МТС, 05 24.05 99.95 0.11%
РЖД-16 об 24.05 99.74 0.03%
ФСК ЕЭС-10 24.05 0.00%

Лидеры рынка

GTLC
 
0.733 39.89%
ODVA
 
0.2805 19.87%
TUZA
 
172.50 15.00%
AVAN
 
348.00 12.26%
RSTIP
 
0.842 6.72%
CHKZ
 
1970.00 -15.45%
NSVZ
 
298.00 -10.24%
UWGN
 
647.00 -8.81%
GRNT
 
0.94 -8.29%
NAUK
 
116.50 -7.91%

Тема дня

 
Подарок от ЦБ: стоит ли рефинансировать валютную ипотеку на новых условиях?

Подарок от ЦБ: стоит ли рефинансировать валютную ипотеку на новых условиях?

Quote.rbc.ru 27.01.2015 16:44

В конце прошлой недели ЦБ отреагировал на просьбы так называемых «валютных ипотечников» и рекомендовал банкам при рефинансировании валютных кредитов использовать курс 39,38 руб. за доллар. РБК Quote разобрался, готовы ли банки пойти на условия ЦБ и насколько они выгодны для заемщиков.

В пятницу, 23 января, Центральный банк рекомендовал кредитным организациям рассмотреть вопрос о конвертации ипотечных жилищных ссуд, выданных до 1 января 2015 года, по курсу на 1 октября 2014 года — 39,38 руб. за доллар. При этом регулятор советовал использовать ставки, соизмеримые с действующими ставками по ипотечным кредитам в рублях. Такая рекомендация объяснялась «повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке».

Письмо вызвало неоднозначную реакцию как со стороны самих заемщиков, так и со стороны банкиров и граждан, не имеющих валютной ипотеки. Последние замечали, что более низкие ставки по валютным кредитам включали в себя риск того, что произошло с рублем за последние несколько месяцев, — обесценивания на 40%.

Заемщики, напротив, критиковали ЦБ за необязательную для банков рекомендацию и ее половинчатый характер: ЦБ попросил банкиров использовать докризисный курс, но предложил применять действующие ставки по ипотечным кредитам. Координатор инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков Роман Сергеев назвал документ «циничным в своей бесполезности для реального решения проблемы».

Выгодны ли предложения регулятора?

Понять, насколько выгодны предложения ЦБ для заемщиков, можно на следующем примере. Представим, что вы взяли ипотечный кредит на сумму $100 тысяч на 15 лет по ставке 8% годовых, когда доллар стоил 36 рублей. Ваш ежемесячный платеж составлял тогда около $960 или 34,5 тысячи рублей. При нынешнем курсе - 65,59 руб за доллар (официальный курс Центрального банка, установленный на 27 января 2015 года), платеж в рублях вырос до 63 тысяч рублей.
Сегодня ставки по ипотечным кредитам в рублях также выросли - выше 20% годовых. Если, например, ваш банк предлагает ставку в 21% годовых по кредиту в рублях, то рефинансирование этого валютного кредита в рублевый по текущему курсу приведет к увеличению размера ежемесячного платежа еще в дав раза - до 120 тыс. руб. Такое рефинансирование, по сути, означает дефолт заемщика.

Если же рефинансировать ипотеку по курсу, рекомендованному регулятором — 39,38 руб. за доллар, и ставке 21%, то ежемесячный платеж составит 72 тыс. руб. То есть его размер также увеличится, но всего лишь на 9 тыс. руб.

Разница между размерами платежей по валютным кредитам (старая ставка, текущий курс) и рефинансированным в рубли по рекомендации ЦБ (новая ставка, льготный курс) снижается практически до нуля для коротких валютных кредитов по высоким ставкам. То есть чем меньше срок кредита и выше ставка, тем более выгодны предложения ЦБ.

Например, если валютный кредит брался под 11% годовых на 15 лет, то льготный курс ЦБ при ставке 21% позволит даже сократить размер сегодняшнего ежемесячного платежа. Паритет наступит при ставке 21,8% годовых по кредиту в рублях (см таблицу). Осталось только уговорить банки прислушаться к рекомендациям ЦБ.



Согласны ли банки?

В большинстве опрошенных РБК Quote банков пока не смогли ответить на вопрос, будут ли они пользоваться рекомендациями регулятора.

В пресс-службе Банка Хоум Кредит заявили, что банк анализирует возможность конвертации валютной ипотеки по курсу 39,38 руб. за доллар, но окончательное решение не принято. В Райффайзенбанке также ответили, что внимательно изучают предложение ЦБ. В Альфа-банке, Nordea и ЮниКредит Банке к моменту публикации не ответили на запрос РБК Quote.

По словам директора департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгия Тер-Аристокесянца, многие банки либо уже разработали, либо близки к завершению разработки программ рефинансирования, отличных от тех, которые уже распространены на рынке, и позволяющих серьезно снизить нагрузку на бюджет заемщика. Впрочем, пока что в самом Банке Москвы действуют программы, запущенные еще в октябре 2011 года. Перевод кредитов в долларах и евро происходит по текущему курсу. При этом клиенту обещают льготную процентную ставку, которая, по словам Тер-Аристокесянца, «существенно ниже» действующих в банке на данный момент. Уровень ставок банк не раскрывает.

В банке «ДельтаКредит» также продолжают рефинансировать валютные займы в соответствии со старыми программами и тарифами. «Банк использует рыночный курс обмена валюты на дату осуществления рефинансирования кредита», — говорится на официальном сайте «ДельтаКредита».

Назвать ставки по кредитам в рублях в пресс-службе банка также отказались, мотивируя это тем, что условия предлагаются индивидуально для каждого клиента.

Неофициально банкиры признаются, что не пойдут на предложения Центрального банка. «То, что предлагает регулятор, — это полная глупость. С какой стати акционеры банков должны брать на себя риски валютных заемщиков и нести убытки? — негодует топ-менеджер банка из топ-30. — Если государство хочет помочь заемщикам, то пусть выделяет средства из бюджета».

По его словам, банки будут рефинансировать ипотеку по невыгодному для себя курсу только в том случае, если будет принят соответствующий закон.

По информации ЦБ, просроченная задолженность по ипотечным кредитам на 1 ноября 2014 года составляла 27 млрд руб., в том числе по валютным ссудам — 17 млрд руб. Ее доля в общем портфеле просроченных ипотечных кредитов с начала года выросла с 12,7% до 14,2%.

По прогнозу Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков, доля валютных заемщиков, не способных вносить полную сумму ежемесячных платежей, к марту 2015 года возрастет до 45%.

Александра Краснова, Павел Миледин
Quote.rbc.ru
Фото: ТАСС

Мои индикаторы

ММВБ 24.05 1884.12 0.84%
РТС 24.05 891.48 1.36%
USD ЦБ РФ 25.05 67.0493 0.00%
EUR ЦБ РФ 25.05 75.0349 -0.31%
EUR/USD 03:29 1.114 -0.01%
Brent Crude Oil ICE 04:09 49.19 1.19%