Архив

 
предыдущий месяц
следующий месяц

Котировки

Газпром 18:45 139.24 0.52%
Роснефть 18:45 327 -0.32%
ЛУКОЙЛ 18:45 2628 -0.11%
СургутНГ 18:45 32.895 -0.02%
НорНикель ГМК 18:45 8480 2.35%
Северсталь 18:45 682.40 3.90%
Сбербанк 18:50 129.57 2.67%
Банк ВТБ 18:45 0.06763 0.94%
РусГидро 18:45 0.5936 0.12%
Интер РАО 18:45 2.2755 -5.15%
USDRUB_TOM 21:34 64.4275 -1.62%
EURRUB_TOM 21:34 71.11 -1.53%
USDEUR_BKT 21:34 67.4305 -1.58%
EUR/USD 20:44 1.1044 0.17%
GBP/USD 20:44 1.3329 0.79%
USD/JPY 20:44 102.69 0.67%
USD/CHF 20:44 0.9822 0.38%
USD/CAD 20:44 1.3065 -0.06%
AUD/USD 20:44 0.7362 0.40%
EUR/GBP 20:44 0.8285 -0.67%
Brent Crude Oil ICE 21:24 48.46 2.76%
WTI Crude Oil NYMEX 27.06 46.33 -2.75%
Золото FORTS 21:34 1317.80 0.00%
Серебро FORTS 21:34 17.85 -0.11%
Платина FORTS 19:57 984.10 0.28%
Алюминий LME 27.06 1592 -0.53%
Медь LME 27.06 4692 0.62%
Никель LME 27.06 8960 0.67%
Пшеница CBOT 27.06 446.75 -1.76%
Сахар №11 ICE US 28.06 19.82 1.75%
ОФЗ-26209 18:48 95.7511 0.05%
ОФЗ-46020 18:29 85 0.95%
ОФЗ 26207 18:36 99.1011 0.61%
ОФЗ 26206 18:41 98.1697 0.12%
Система-03 18:25 99.25 -0.05%
МТС, 05 16:31 99.58 -0.37%
РЖД-16 об 18:08 91.99 0.11%
ФСК ЕЭС-10 10:28 0.00%

Лидеры рынка

UNAC
 
0.582 17.10%
MTLR
 
58.30 10.52%
CHMK
 
2785.00 8.16%
MTLRP
 
37.17 7.86%
ZILL
 
1235.00 7.86%
YRSBP
 
77.00 -13.39%
NSVZ
 
260.00 -12.16%
SARE
 
0.1285 -9.82%
ZMZN
 
34.40 -9.47%
SAGO
 
0.177 -9.23%

Тема дня

 
Подарок от ЦБ: стоит ли рефинансировать валютную ипотеку на новых условиях?

Подарок от ЦБ: стоит ли рефинансировать валютную ипотеку на новых условиях?

Quote.rbc.ru 27.01.2015 16:44

В конце прошлой недели ЦБ отреагировал на просьбы так называемых «валютных ипотечников» и рекомендовал банкам при рефинансировании валютных кредитов использовать курс 39,38 руб. за доллар. РБК Quote разобрался, готовы ли банки пойти на условия ЦБ и насколько они выгодны для заемщиков.

В пятницу, 23 января, Центральный банк рекомендовал кредитным организациям рассмотреть вопрос о конвертации ипотечных жилищных ссуд, выданных до 1 января 2015 года, по курсу на 1 октября 2014 года — 39,38 руб. за доллар. При этом регулятор советовал использовать ставки, соизмеримые с действующими ставками по ипотечным кредитам в рублях. Такая рекомендация объяснялась «повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке».

Письмо вызвало неоднозначную реакцию как со стороны самих заемщиков, так и со стороны банкиров и граждан, не имеющих валютной ипотеки. Последние замечали, что более низкие ставки по валютным кредитам включали в себя риск того, что произошло с рублем за последние несколько месяцев, — обесценивания на 40%.

Заемщики, напротив, критиковали ЦБ за необязательную для банков рекомендацию и ее половинчатый характер: ЦБ попросил банкиров использовать докризисный курс, но предложил применять действующие ставки по ипотечным кредитам. Координатор инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков Роман Сергеев назвал документ «циничным в своей бесполезности для реального решения проблемы».

Выгодны ли предложения регулятора?

Понять, насколько выгодны предложения ЦБ для заемщиков, можно на следующем примере. Представим, что вы взяли ипотечный кредит на сумму $100 тысяч на 15 лет по ставке 8% годовых, когда доллар стоил 36 рублей. Ваш ежемесячный платеж составлял тогда около $960 или 34,5 тысячи рублей. При нынешнем курсе - 65,59 руб за доллар (официальный курс Центрального банка, установленный на 27 января 2015 года), платеж в рублях вырос до 63 тысяч рублей.
Сегодня ставки по ипотечным кредитам в рублях также выросли - выше 20% годовых. Если, например, ваш банк предлагает ставку в 21% годовых по кредиту в рублях, то рефинансирование этого валютного кредита в рублевый по текущему курсу приведет к увеличению размера ежемесячного платежа еще в дав раза - до 120 тыс. руб. Такое рефинансирование, по сути, означает дефолт заемщика.

Если же рефинансировать ипотеку по курсу, рекомендованному регулятором — 39,38 руб. за доллар, и ставке 21%, то ежемесячный платеж составит 72 тыс. руб. То есть его размер также увеличится, но всего лишь на 9 тыс. руб.

Разница между размерами платежей по валютным кредитам (старая ставка, текущий курс) и рефинансированным в рубли по рекомендации ЦБ (новая ставка, льготный курс) снижается практически до нуля для коротких валютных кредитов по высоким ставкам. То есть чем меньше срок кредита и выше ставка, тем более выгодны предложения ЦБ.

Например, если валютный кредит брался под 11% годовых на 15 лет, то льготный курс ЦБ при ставке 21% позволит даже сократить размер сегодняшнего ежемесячного платежа. Паритет наступит при ставке 21,8% годовых по кредиту в рублях (см таблицу). Осталось только уговорить банки прислушаться к рекомендациям ЦБ.



Согласны ли банки?

В большинстве опрошенных РБК Quote банков пока не смогли ответить на вопрос, будут ли они пользоваться рекомендациями регулятора.

В пресс-службе Банка Хоум Кредит заявили, что банк анализирует возможность конвертации валютной ипотеки по курсу 39,38 руб. за доллар, но окончательное решение не принято. В Райффайзенбанке также ответили, что внимательно изучают предложение ЦБ. В Альфа-банке, Nordea и ЮниКредит Банке к моменту публикации не ответили на запрос РБК Quote.

По словам директора департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгия Тер-Аристокесянца, многие банки либо уже разработали, либо близки к завершению разработки программ рефинансирования, отличных от тех, которые уже распространены на рынке, и позволяющих серьезно снизить нагрузку на бюджет заемщика. Впрочем, пока что в самом Банке Москвы действуют программы, запущенные еще в октябре 2011 года. Перевод кредитов в долларах и евро происходит по текущему курсу. При этом клиенту обещают льготную процентную ставку, которая, по словам Тер-Аристокесянца, «существенно ниже» действующих в банке на данный момент. Уровень ставок банк не раскрывает.

В банке «ДельтаКредит» также продолжают рефинансировать валютные займы в соответствии со старыми программами и тарифами. «Банк использует рыночный курс обмена валюты на дату осуществления рефинансирования кредита», — говорится на официальном сайте «ДельтаКредита».

Назвать ставки по кредитам в рублях в пресс-службе банка также отказались, мотивируя это тем, что условия предлагаются индивидуально для каждого клиента.

Неофициально банкиры признаются, что не пойдут на предложения Центрального банка. «То, что предлагает регулятор, — это полная глупость. С какой стати акционеры банков должны брать на себя риски валютных заемщиков и нести убытки? — негодует топ-менеджер банка из топ-30. — Если государство хочет помочь заемщикам, то пусть выделяет средства из бюджета».

По его словам, банки будут рефинансировать ипотеку по невыгодному для себя курсу только в том случае, если будет принят соответствующий закон.

По информации ЦБ, просроченная задолженность по ипотечным кредитам на 1 ноября 2014 года составляла 27 млрд руб., в том числе по валютным ссудам — 17 млрд руб. Ее доля в общем портфеле просроченных ипотечных кредитов с начала года выросла с 12,7% до 14,2%.

По прогнозу Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков, доля валютных заемщиков, не способных вносить полную сумму ежемесячных платежей, к марту 2015 года возрастет до 45%.

Александра Краснова, Павел Миледин
Quote.rbc.ru
Фото: ТАСС
  • О будущем мировых финансовых рынков узнай из "Прогнозов"

Мои индикаторы

ММВБ 18:50 1857.23 0.84%
РТС 18:50 905.36 1.87%
USD ЦБ РФ 29.06 64.8095 -0.38%
EUR ЦБ РФ 29.06 71.7117 -0.32%
EUR/USD 20:44 1.1044 0.17%
Brent Crude Oil ICE 21:24 48.46 2.76%