Архив

 
предыдущий месяц
следующий месяц

Котировки

Газпром 29.08 136.20 0.00%
Роснефть 29.08 350.60 0.01%
ЛУКОЙЛ 29.08 2990.50 -1.14%
СургутНГ 29.08 30.60 1.04%
НорНикель ГМК 29.08 9640 0.45%
Северсталь 29.08 783.50 -0.95%
Сбербанк 29.08 143.55 -1.17%
Банк ВТБ 29.08 0.06738 0.42%
РусГидро 29.08 0.7725 0.47%
Интер РАО 29.08 2.8305 -2.04%
USDRUB_TOM 29.08 64.75 -0.17%
EURRUB_TOM 29.08 72.4625 -0.20%
USDEUR_BKT 26.08 68.3452 -0.10%
EUR/USD 01:39 1.11885 0.00%
GBP/USD 01:39 1.3104 -0.02%
USD/JPY 01:39 101.975 0.05%
USD/CHF 01:39 0.979 0.07%
USD/CAD 01:39 1.30175 0.06%
AUD/USD 01:39 0.7572 0.03%
EUR/GBP 01:39 0.85365 -0.08%
Brent Crude Oil ICE 29.08 49.20 -0.75%
WTI Crude Oil NYMEX 18.07 45.24 -1.55%
Золото FORTS 29.08 1324.80 -0.03%
Серебро FORTS 29.08 18.78 0.00%
Платина FORTS 29.08 1082 0.43%
Алюминий LME 26.08 1627.50 0.22%
Медь LME 26.08 4622 -0.38%
Никель LME 26.08 9775 -0.20%
Пшеница CBOT 18.07 429.50 1.12%
Сахар №11 ICE US 26.08 20.61 0.29%
ОФЗ-26209 29.08 96.25 -0.21%
ОФЗ-46020 29.08 86.4998 0.46%
ОФЗ 26207 29.08 100.25 -0.10%
ОФЗ 26206 29.08 98.7905 0.03%
Система-03 29.08 99.65 -0.05%
МТС, 05 13.07 99.80 -0.11%
РЖД-16 об 29.08 93.10 -0.37%
ФСК ЕЭС-10 25.08 0.00%

Лидеры рынка

MRSB
 
0.41 24.24%
NFAZ
 
140.00 12.00%
MTLRP
 
47.80 8.88%
ODVA
 
0.267 7.88%
WTCMP
 
6.75 6.13%
BGDE
 
0.23 -14.81%
KBSB
 
166.00 -7.00%
KUZB
 
0.015 -6.83%
KRSBP
 
3.60 -6.25%
MOBB
 
6.08 -5.88%

Тема дня

 
Подарок от ЦБ: стоит ли рефинансировать валютную ипотеку на новых условиях?

Подарок от ЦБ: стоит ли рефинансировать валютную ипотеку на новых условиях?

Quote.rbc.ru 27.01.2015 16:44

В конце прошлой недели ЦБ отреагировал на просьбы так называемых «валютных ипотечников» и рекомендовал банкам при рефинансировании валютных кредитов использовать курс 39,38 руб. за доллар. РБК Quote разобрался, готовы ли банки пойти на условия ЦБ и насколько они выгодны для заемщиков.

В пятницу, 23 января, Центральный банк рекомендовал кредитным организациям рассмотреть вопрос о конвертации ипотечных жилищных ссуд, выданных до 1 января 2015 года, по курсу на 1 октября 2014 года — 39,38 руб. за доллар. При этом регулятор советовал использовать ставки, соизмеримые с действующими ставками по ипотечным кредитам в рублях. Такая рекомендация объяснялась «повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке».

Письмо вызвало неоднозначную реакцию как со стороны самих заемщиков, так и со стороны банкиров и граждан, не имеющих валютной ипотеки. Последние замечали, что более низкие ставки по валютным кредитам включали в себя риск того, что произошло с рублем за последние несколько месяцев, — обесценивания на 40%.

Заемщики, напротив, критиковали ЦБ за необязательную для банков рекомендацию и ее половинчатый характер: ЦБ попросил банкиров использовать докризисный курс, но предложил применять действующие ставки по ипотечным кредитам. Координатор инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков Роман Сергеев назвал документ «циничным в своей бесполезности для реального решения проблемы».

Выгодны ли предложения регулятора?

Понять, насколько выгодны предложения ЦБ для заемщиков, можно на следующем примере. Представим, что вы взяли ипотечный кредит на сумму $100 тысяч на 15 лет по ставке 8% годовых, когда доллар стоил 36 рублей. Ваш ежемесячный платеж составлял тогда около $960 или 34,5 тысячи рублей. При нынешнем курсе - 65,59 руб за доллар (официальный курс Центрального банка, установленный на 27 января 2015 года), платеж в рублях вырос до 63 тысяч рублей.
Сегодня ставки по ипотечным кредитам в рублях также выросли - выше 20% годовых. Если, например, ваш банк предлагает ставку в 21% годовых по кредиту в рублях, то рефинансирование этого валютного кредита в рублевый по текущему курсу приведет к увеличению размера ежемесячного платежа еще в дав раза - до 120 тыс. руб. Такое рефинансирование, по сути, означает дефолт заемщика.

Если же рефинансировать ипотеку по курсу, рекомендованному регулятором — 39,38 руб. за доллар, и ставке 21%, то ежемесячный платеж составит 72 тыс. руб. То есть его размер также увеличится, но всего лишь на 9 тыс. руб.

Разница между размерами платежей по валютным кредитам (старая ставка, текущий курс) и рефинансированным в рубли по рекомендации ЦБ (новая ставка, льготный курс) снижается практически до нуля для коротких валютных кредитов по высоким ставкам. То есть чем меньше срок кредита и выше ставка, тем более выгодны предложения ЦБ.

Например, если валютный кредит брался под 11% годовых на 15 лет, то льготный курс ЦБ при ставке 21% позволит даже сократить размер сегодняшнего ежемесячного платежа. Паритет наступит при ставке 21,8% годовых по кредиту в рублях (см таблицу). Осталось только уговорить банки прислушаться к рекомендациям ЦБ.



Согласны ли банки?

В большинстве опрошенных РБК Quote банков пока не смогли ответить на вопрос, будут ли они пользоваться рекомендациями регулятора.

В пресс-службе Банка Хоум Кредит заявили, что банк анализирует возможность конвертации валютной ипотеки по курсу 39,38 руб. за доллар, но окончательное решение не принято. В Райффайзенбанке также ответили, что внимательно изучают предложение ЦБ. В Альфа-банке, Nordea и ЮниКредит Банке к моменту публикации не ответили на запрос РБК Quote.

По словам директора департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгия Тер-Аристокесянца, многие банки либо уже разработали, либо близки к завершению разработки программ рефинансирования, отличных от тех, которые уже распространены на рынке, и позволяющих серьезно снизить нагрузку на бюджет заемщика. Впрочем, пока что в самом Банке Москвы действуют программы, запущенные еще в октябре 2011 года. Перевод кредитов в долларах и евро происходит по текущему курсу. При этом клиенту обещают льготную процентную ставку, которая, по словам Тер-Аристокесянца, «существенно ниже» действующих в банке на данный момент. Уровень ставок банк не раскрывает.

В банке «ДельтаКредит» также продолжают рефинансировать валютные займы в соответствии со старыми программами и тарифами. «Банк использует рыночный курс обмена валюты на дату осуществления рефинансирования кредита», — говорится на официальном сайте «ДельтаКредита».

Назвать ставки по кредитам в рублях в пресс-службе банка также отказались, мотивируя это тем, что условия предлагаются индивидуально для каждого клиента.

Неофициально банкиры признаются, что не пойдут на предложения Центрального банка. «То, что предлагает регулятор, — это полная глупость. С какой стати акционеры банков должны брать на себя риски валютных заемщиков и нести убытки? — негодует топ-менеджер банка из топ-30. — Если государство хочет помочь заемщикам, то пусть выделяет средства из бюджета».

По его словам, банки будут рефинансировать ипотеку по невыгодному для себя курсу только в том случае, если будет принят соответствующий закон.

По информации ЦБ, просроченная задолженность по ипотечным кредитам на 1 ноября 2014 года составляла 27 млрд руб., в том числе по валютным ссудам — 17 млрд руб. Ее доля в общем портфеле просроченных ипотечных кредитов с начала года выросла с 12,7% до 14,2%.

По прогнозу Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков, доля валютных заемщиков, не способных вносить полную сумму ежемесячных платежей, к марту 2015 года возрастет до 45%.

Александра Краснова, Павел Миледин
Quote.rbc.ru
Фото: ТАСС
  • О будущем мировых финансовых рынков узнай из "Прогнозов"

Мои индикаторы

ММВБ 29.08 1986.72 -0.33%
РТС 29.08 962.08 -1.17%
USD ЦБ РФ 30.08 65.081 0.53%
EUR ЦБ РФ 30.08 72.7996 -0.40%
EUR/USD 01:34 1.11885 0.00%
Brent Crude Oil ICE 29.08 49.20 -0.75%