Архив

 
предыдущий месяц
следующий месяц

Котировки

Газпром 18:45 148.10 -1.07%
Роснефть 18:45 390.20 0.70%
ЛУКОЙЛ 18:45 3176.50 -0.11%
СургутНГ 18:49 31.235 -1.47%
НорНикель ГМК 18:49 9424 0.68%
Северсталь 18:49 901.50 -1.23%
Сбербанк 18:49 166.75 -0.44%
Банк ВТБ 18:49 0.06868 0.37%
РусГидро 18:45 1.0615 -2.31%
Интер РАО 18:48 3.845 2.62%
USDRUB_TOM 21:47 59.55 -0.34%
EURRUB_TOM 21:47 63.91 -0.01%
USDEUR_BKT 21:47 61.512 -0.19%
EUR/USD 20:59 1.0727 0.18%
GBP/USD 20:59 1.2477 0.79%
USD/JPY 20:59 113.07 -1.05%
USD/CHF 20:59 0.99995 -0.18%
USD/CAD 20:59 1.32705 -0.41%
AUD/USD 20:59 0.7562 0.05%
EUR/GBP 20:59 0.85975 -0.61%
Brent Crude Oil ICE 21:39 55.39 -0.18%
WTI Crude Oil NYMEX 19.10 51.60 2.60%
Золото FORTS 21:47 1219.70 -0.02%
Серебро FORTS 21:29 17.28 0.12%
Платина FORTS 21:10 987.80 -0.19%
Алюминий LME 20.01 1839 0.38%
Медь LME 20.01 5706 -0.07%
Никель LME 20.01 9735 -3.13%
Пшеница CBOT 20.01 428.25 1.12%
Сахар №11 ICE US 23.01 20.67 2.43%
ОФЗ-26209 18:46 99.0703 -0.13%
ОФЗ-46020 18:43 87 -0.68%
ОФЗ 26207 18:40 101.61 -0.25%
ОФЗ 26206 18:39 99.55 0.01%
Система-03 18.11 99.85 -0.13%
МТС, 05 13.07 99.80 -0.11%
РЖД-16 об 17:10 99.48 -0.47%
ФСК ЕЭС-10 10:01 96 -1.04%

Лидеры рынка

VRSB
 
33.85 13.02%
OSMP
 
52.80 11.16%
RBCM
 
8.995 11.05%
GRNT
 
1.18 9.67%
SELG
 
10.20 8.51%
PRFN
 
5.555 -21.76%
TGKO
 
3.00 -14.29%
OMZZP
 
2100.00 -9.48%
TAER
 
2.58 -6.52%
ZMZNP
 
16.70 -5.38%

Тема дня

 
Подарок от ЦБ: стоит ли рефинансировать валютную ипотеку на новых условиях?

Подарок от ЦБ: стоит ли рефинансировать валютную ипотеку на новых условиях?

Quote.rbc.ru 27.01.2015 16:44

В конце прошлой недели ЦБ отреагировал на просьбы так называемых «валютных ипотечников» и рекомендовал банкам при рефинансировании валютных кредитов использовать курс 39,38 руб. за доллар. РБК Quote разобрался, готовы ли банки пойти на условия ЦБ и насколько они выгодны для заемщиков.

В пятницу, 23 января, Центральный банк рекомендовал кредитным организациям рассмотреть вопрос о конвертации ипотечных жилищных ссуд, выданных до 1 января 2015 года, по курсу на 1 октября 2014 года — 39,38 руб. за доллар. При этом регулятор советовал использовать ставки, соизмеримые с действующими ставками по ипотечным кредитам в рублях. Такая рекомендация объяснялась «повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке».

Письмо вызвало неоднозначную реакцию как со стороны самих заемщиков, так и со стороны банкиров и граждан, не имеющих валютной ипотеки. Последние замечали, что более низкие ставки по валютным кредитам включали в себя риск того, что произошло с рублем за последние несколько месяцев, — обесценивания на 40%.

Заемщики, напротив, критиковали ЦБ за необязательную для банков рекомендацию и ее половинчатый характер: ЦБ попросил банкиров использовать докризисный курс, но предложил применять действующие ставки по ипотечным кредитам. Координатор инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков Роман Сергеев назвал документ «циничным в своей бесполезности для реального решения проблемы».

Выгодны ли предложения регулятора?

Понять, насколько выгодны предложения ЦБ для заемщиков, можно на следующем примере. Представим, что вы взяли ипотечный кредит на сумму $100 тысяч на 15 лет по ставке 8% годовых, когда доллар стоил 36 рублей. Ваш ежемесячный платеж составлял тогда около $960 или 34,5 тысячи рублей. При нынешнем курсе - 65,59 руб за доллар (официальный курс Центрального банка, установленный на 27 января 2015 года), платеж в рублях вырос до 63 тысяч рублей.
Сегодня ставки по ипотечным кредитам в рублях также выросли - выше 20% годовых. Если, например, ваш банк предлагает ставку в 21% годовых по кредиту в рублях, то рефинансирование этого валютного кредита в рублевый по текущему курсу приведет к увеличению размера ежемесячного платежа еще в дав раза - до 120 тыс. руб. Такое рефинансирование, по сути, означает дефолт заемщика.

Если же рефинансировать ипотеку по курсу, рекомендованному регулятором — 39,38 руб. за доллар, и ставке 21%, то ежемесячный платеж составит 72 тыс. руб. То есть его размер также увеличится, но всего лишь на 9 тыс. руб.

Разница между размерами платежей по валютным кредитам (старая ставка, текущий курс) и рефинансированным в рубли по рекомендации ЦБ (новая ставка, льготный курс) снижается практически до нуля для коротких валютных кредитов по высоким ставкам. То есть чем меньше срок кредита и выше ставка, тем более выгодны предложения ЦБ.

Например, если валютный кредит брался под 11% годовых на 15 лет, то льготный курс ЦБ при ставке 21% позволит даже сократить размер сегодняшнего ежемесячного платежа. Паритет наступит при ставке 21,8% годовых по кредиту в рублях (см таблицу). Осталось только уговорить банки прислушаться к рекомендациям ЦБ.



Согласны ли банки?

В большинстве опрошенных РБК Quote банков пока не смогли ответить на вопрос, будут ли они пользоваться рекомендациями регулятора.

В пресс-службе Банка Хоум Кредит заявили, что банк анализирует возможность конвертации валютной ипотеки по курсу 39,38 руб. за доллар, но окончательное решение не принято. В Райффайзенбанке также ответили, что внимательно изучают предложение ЦБ. В Альфа-банке, Nordea и ЮниКредит Банке к моменту публикации не ответили на запрос РБК Quote.

По словам директора департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгия Тер-Аристокесянца, многие банки либо уже разработали, либо близки к завершению разработки программ рефинансирования, отличных от тех, которые уже распространены на рынке, и позволяющих серьезно снизить нагрузку на бюджет заемщика. Впрочем, пока что в самом Банке Москвы действуют программы, запущенные еще в октябре 2011 года. Перевод кредитов в долларах и евро происходит по текущему курсу. При этом клиенту обещают льготную процентную ставку, которая, по словам Тер-Аристокесянца, «существенно ниже» действующих в банке на данный момент. Уровень ставок банк не раскрывает.

В банке «ДельтаКредит» также продолжают рефинансировать валютные займы в соответствии со старыми программами и тарифами. «Банк использует рыночный курс обмена валюты на дату осуществления рефинансирования кредита», — говорится на официальном сайте «ДельтаКредита».

Назвать ставки по кредитам в рублях в пресс-службе банка также отказались, мотивируя это тем, что условия предлагаются индивидуально для каждого клиента.

Неофициально банкиры признаются, что не пойдут на предложения Центрального банка. «То, что предлагает регулятор, — это полная глупость. С какой стати акционеры банков должны брать на себя риски валютных заемщиков и нести убытки? — негодует топ-менеджер банка из топ-30. — Если государство хочет помочь заемщикам, то пусть выделяет средства из бюджета».

По его словам, банки будут рефинансировать ипотеку по невыгодному для себя курсу только в том случае, если будет принят соответствующий закон.

По информации ЦБ, просроченная задолженность по ипотечным кредитам на 1 ноября 2014 года составляла 27 млрд руб., в том числе по валютным ссудам — 17 млрд руб. Ее доля в общем портфеле просроченных ипотечных кредитов с начала года выросла с 12,7% до 14,2%.

По прогнозу Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков, доля валютных заемщиков, не способных вносить полную сумму ежемесячных платежей, к марту 2015 года возрастет до 45%.

Александра Краснова, Павел Миледин
Quote.rbc.ru
Фото: ТАСС
  • О будущем мировых финансовых рынков узнай из "Прогнозов"

Мои индикаторы

ММВБ 18:50 2146.09 -0.64%
РТС 18:50 1137.67 -0.12%
USD ЦБ РФ 24.01 59.5034 -0.28%
EUR ЦБ РФ 24.01 63.9424 0.34%
EUR/USD 20:54 1.0727 0.18%
Brent Crude Oil ICE 21:34 55.38 -0.20%